K: Szükségem van némi extra készpénzre, hogy javításokat végezzek a lakásomon és törlesszek néhány adósságot, és úgy hallottam, hogy a lakáscélú hitel jó lehetőség lehet. Mi az a lakáscélú hitel, és hogyan működik? És milyen előnyei vannak a lakáscélú hitelnek?

V: Az otthoni projektekhez való hozzáférés csak az egyik előnye a lakáscélú hitelnek. A legjobb lakáscélú hitelek lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy hitelt vegyenek fel az otthonukban lévő saját tőkével szemben. Mint sok más hitelfelvételi lehetőség esetében, itt is kamatot kell fizetni, és a kölcsönt vissza kell fizetni. A lakástulajdonosok azonban az ilyen típusú hitelből származó készpénzt szinte bármire felhasználhatják, legyen szó akár más adósságok vagy váratlan orvosi számlák kifizetéséről. Ha azonban a lakástulajdonos nem fizeti ki a kölcsönt, a háza elárverezésre kerülhet. Olvasson tovább, hogy megtudja, megfelelő-e Önnek a lakáscélú hitel.

A lakáscélú hitel a lakástulajdonosok számára egyösszegű készpénzt biztosít, amelyet az otthonukban felhalmozott tőkével szemben vesznek fel.

Mi az a lakáscélú hitel? És hogyan működik a lakáscélú hitel? Amikor a lakástulajdonosok lakáscélú kölcsönt vesznek fel, akkor az otthonukban lévő saját tőkéjükből vesznek fel kölcsönt. A saját tőke egyszerűen a jelzáloghitel tartozás és a lakás értéke közötti különbség. Ez a saját tőke származhat abból, hogy a lakástulajdonos hosszabb időn keresztül rendszeresen fizetett jelzáloghitelt, vagy akár abból is, hogy a ház értéke idővel nőtt. A lakástulajdonos egy bizonyos összegű kölcsönt vehet fel egy készpénzkifizetés során, amelyet tetszése szerint használhat fel. A lakástulajdonos ezt követően részletekben, általában havonta fizeti vissza ezt az összeget.

A lakáscélú hitel törlesztőrészletei tartalmazzák a felvett pénzösszeget és a kamatot is. Néha a hitel feldolgozásával kapcsolatos további díjak is belekerülhetnek a visszafizetendő hitelbe.

Azt is fontos szem előtt tartani, hogy sok hitelező nem engedi, hogy bárki, akinek kevesebb mint 20 százalékos saját tőkéje van az otthonában, saját tőkés kölcsönt vegyen fel. Ha tehát egy lakástulajdonosnak ennél kevesebb saját tőkéje van, előfordulhat, hogy várnia kell, hogy jogosult legyen az ilyen típusú hitelre.

Az otthonteremtési hitelek más hiteltípusokhoz képest viszonylag könnyen felvehetők.

A lakáscélú hitel egyik legfőbb előnye, hogy gyakran könnyebb rá jogosultságot szerezni, mint más típusú hitelekre. Hogyan működnek a lakáscélú tőkehitelek? A hitel fedezete a lakás mint fedezet felhasználásával biztosított. Ezáltal kisebb kockázatot jelent a hitelezők számára, mint más típusú hitelek, például a személyi kölcsönök, amelyek fedezetlenek. Mivel azonban az otthont használják biztosítékként, a hitel nem fizetése esetén a lakás elárverezésre kerülhet. Erről bővebben alább lesz szó.

Sok lakástulajdonos ugyan azon a hitelezőn keresztül is könnyen hozzáférhet a lakáscélú hitelhez, amelyik a jelzáloghitelét kezeli. A lakástulajdonosok számára azonban az is fontos lehet, hogy hiteles hitelezőknél nézzenek körül, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a legjobb kamatokat és feltételeket kapják.

A lakástulajdonosok bármilyen célra felhasználhatják a lakáscélú hitelből származó pénzt.

A lakáscélú hitelek egyik legnagyobb vonzereje, hogy a biztosított pénz bármire felhasználható. Gyakori, hogy a pénzt a lakás szükséges javításaira vagy bővítéseire használják fel. Vannak, akik váratlan orvosi számlákra használják, amelyek egyébként drágább személyi kölcsönöket igényelnének, vagy akár a számlák behajtási ciklusba kerülnének. A lakástulajdonosok akár oktatásra is felhasználhatják a pénzt. Egy másik gyakori felhasználási mód az adósságok kifizetése vagy konszolidálása, például a magas kamatozású hitelkártyaadósságtól való megszabadulás.

A lakáscélú hitelnek nincsenek kötöttségei azzal kapcsolatban, hogy a lakástulajdonos hogyan használja fel a pénzt. Az egyösszegű készpénzt letétbe helyezik, és a lakástulajdonoson múlik, hogy mit kezd vele.

A lakáscélú hitelből származó pénz lakásfelújításokra történő felhasználása növelheti a lakás értékét.

Az egyik ok, amiért a lakáshitel olyan népszerű a lakásfelújítási projektekhez, az az, hogy ezek a lakásfelújítások ténylegesen növelhetik az otthon értékét. Ha egy lakástulajdonos például a pincéje befejezéséhez vesz fel lakáshitelt, akkor ez ténylegesen növelheti az otthon értékét.

Fontos megjegyezni, hogy nem minden lakásfelújítás növeli az értéket. Általánosságban elmondható, hogy azok a lakásfelújítások, amelyek helyet növelnek vagy a meglévő teret jobban kihasználják, jól megtérülhetnek. A befektetés megtérülése azonban nagyban függ az otthon elhelyezkedésétől és a lakáspiac állapotától. Eladói piacon egy felújított otthon sokkal többért kelhet el, mintha az eredeti állapotában lenne, de a piac visszaesése esetén a lakástulajdonos valójában pénzt veszíthet a háza eladásakor, még akkor is, ha pénzt fektetett a lakás felújításába.

A lakáscélú hitelek kamatai a hitel futamidejére rögzítettek, és a kamatok általában kedvezőbbek, mint a személyi kölcsönöké.

A lakáscélú hitelek egyik előnye, hogy a hitel futamideje alatt általában fix kamatlábakkal rendelkeznek. Bár a lakáscélú hitelfelvétel a lakás fedezetként való felhasználása miatt magában hordozhatja az ingatlan elárverezésének kockázatát, a rögzített kamatozású hitel azt jelenti, hogy a hitelkifizetés állandó és kiszámítható, és nem emelkedik, ha a kamatlábak emelkednek, ami csökkenti a kockázat egy részét.

Továbbá a lakáscélú hitelek kamatai általában kedvezőbbek, mint a személyi kölcsönök kamatai. Mivel a hitelező az otthont használta fedezetként, úgy ítéli meg, hogy a kölcsön kevésbé kockázatos, és gyakran jobb kamatlábakat tud adni. A személyi kölcsön magasabb kamatlábakkal fedezheti azt a kockázatot, hogy nem használ semmilyen biztosítékot.

A jelzáloghitelekhez hasonlóan a lakáscélú hitelek is általában hosszú visszafizetési határidőkkel rendelkeznek, így a havi törlesztőrészletek viszonylag megfizethetőek.

A lakáscélú hitelek jellemzően 5 és 20 év között törleszthetők. A lakástulajdonosok a számukra megfelelő fizetési feltételeket választhatják ki. Ha úgy döntenek, hogy hosszabb futamidő alatt kisebb havi törlesztőrészletet szeretnének, ezt a kívánságukat gyakran bele tudják foglalni a hitelfeltételekbe. Azoknak a lakástulajdonosoknak, akik gyorsabban szeretnék visszafizetni a kölcsönt, és kényelmesen el tudnak viselni egy nagyobb havi törlesztőrészletet, szintén megvan ez a lehetőségük.

Fontos azonban szem előtt tartani, hogy a hiteltörlesztés a szokásos havi jelzáloghitel-fizetéseken felül történik. Emiatt a lakástulajdonosoknak gondosan meg kell vizsgálniuk a hitelkifizetéseket, hogy a jelzáloghitel-fizetésen felül biztosan beleférjenek a havi költségvetésükbe; ellenkező esetben azt kockáztatják, hogy elveszítik otthonukat.

A lakáscélú hitel kamatai levonhatók az adóból.

A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény egy kivétellel felfüggesztette a lakáscélú hitelek és hitelkeretek után fizetett kamatok levonását. Ha a lakástulajdonos az otthonteremtési hitelből származó pénzt arra használja fel, hogy "megvásárolja, felépítse vagy jelentősen javítsa" otthonát, akkor valószínűleg levonhatja ezt a kamatot az adóbevallásából. Ha azonban a lakástulajdonos a lakáscélú hitelből származó összeget a fennálló orvosi számlák kifizetésére vagy a gyermeke főiskolai tandíjának kifizetésére fordítja, a kamat általában nem vonható le az adóból.

Fontos azonban megjegyezni, hogy más korlátozások is érvényesek lehetnek. Például a kölcsönt a hitelfelvevő elsődleges vagy másodlagos lakóhelyével kell biztosítani. A lakástulajdonosoknak érdemes adószakértővel együttműködniük annak ellenőrzésére, hogy mi az, ami levonható az adóból, és mi az, ami nem, ami a lakáscélú hitelükre vonatkozik, különösen azért, mert a szabályok változhatnak.

Mivel a lakáscélú hitel a lakást használja biztosítékként, a nemfizetés azzal járhat, hogy a lakástulajdonos elveszíti otthonát az árverezés miatt.

Az egyik legkritikusabb dolog, amit a lakáscélú tőkehitellel kapcsolatban tudni kell, hogy a lakástulajdonos további kockázatnak van kitéve az elárverezéssel szemben. Amint fentebb említettük, a lakást biztosítékként használják a lakáshitel felvételekor. Ha a lakástulajdonos nem tudja fizetni a hitelösszeget, az a lakás elárverezésének állapotába kerülhet. Ha ez megtörténik, a lakástulajdonos nemcsak a saját tőkéjét, hanem az otthonát is elveszíti.

Ezért fontos, hogy teljes mértékben felmérjük a kockázatot. Mivel a hitelösszeget a lakástulajdonosok a rendszeres jelzáloghitel-törlesztésen felül fizetik, a hiteltörlesztésnek kényelmesen bele kell illeszkednie a havi költségvetésbe. Ha a lakástulajdonos havi jövedelme nem elegendő a jelzáloghitel, a lakáscélú hitel törlesztőrészletének és egyéb fix kiadások fedezésére, akkor nem szabad lakáscélú hitelt felvenni.

Továbbá, mivel a hitel nem fizetése a lakás elvesztését eredményezheti, a lakástulajdonosok nem biztos, hogy valami kockázatos dologra akarnak lakáscélú kölcsönt felvenni. Például a lakáscélú kölcsön összegének felhasználása egy vállalkozás beindítására veszélyes vállalkozás, mert ha a vállalkozás kudarcot vallana, és a lakástulajdonos nem tudná fizetni a hitel törlesztőrészleteit, akkor a végén elveszíthetné a lakását és a vállalkozását is. Ebben az esetben jobb megoldás lehet a Kisvállalkozói Igazgatóságtól származó kölcsön.

Általánosságban elmondható, hogy a lakáshitel vonzó lehetőség a saját tőkével rendelkező lakástulajdonosok számára, akiknek egyösszegű készpénzre van szükségük.

Bár fontos, hogy a lakástulajdonos kényelmesen használja otthonát biztosítékként, és képes legyen a kölcsön kifizetésére az ütemterv szerint, a saját tőke kölcsönök továbbra is népszerű hitelezési lehetőség, mert azonnal lehetővé teszik a lakástulajdonos számára, hogy hozzáférjen az egyösszegű készpénzhez. Ha egy nagyobb kiadás merül fel, vagy a lakástulajdonos egy nagyobb otthoni projektet szeretne befejezni, a hitel előnyös módja lehet a lakástőke elérésének.

Emellett ez lehet az egyik legolcsóbb módja a hitelpénzhez való hozzáférésnek. Ne feledje, hogy a lakáscélú hitelek kamatlába általában sokkal kedvezőbb, mint más típusú hiteleké (például személyi kölcsönöké). A lakástulajdonos pedig technikailag a saját pénzéhez fér hozzá, akár abból a pénzből, amelyet már befizetett a jelzáloghitelre, akár azért, mert a lakás értéke megnőtt. Továbbá, a lakáscélú hitel után fizetett kamatok adólevonhatók, és a hosszabb hitel futamideje alacsonyabb és leginkább testre szabható törlesztőrészleteket jelenthet.