A lakásvásárlás összetett folyamat, és a legtöbb lakásvásárló aggodalmainak listáját az vezeti, hogy mennyibe fog kerülni. Minden valamirevaló ingatlanközvetítő közölte már a vevőkkel, hogy a szerződésben szereplő ár csak a költségek kezdete: az adók és a biztosítási költségek mellett ott van még a ház megvásárlásához szükséges hitelfelvétel tényleges költsége. A kamatlábak, az igénylési díjak, a jogcímkutatás és a jelzálogbiztosítás, valamint a titokzatos "zárási költségek", amelyekről hallani fog, megterhelővé tehetik a hitelező megtalálásának gondolatát. De az egyik legfontosabb döntés, amelyet a lakásvásárlási folyamat során hoz, a hitelezője – az Ön által választott lakáshitel-hitelező határozza meg az Ön számára elérhető különböző típusú lakáshiteleket, a választható hitelek feltételeit és a folyamat lebonyolításának módját, így a hitelező kiválasztása nagyban befolyásolja a hitelfelvétel költségeit és tapasztalatait. Mint bárki mással, akivel üzletet akar kötni, érdemes körülnézni, és az, hogy hogyan mutatja be magát és milyen kérdéseket tesz fel, segít kiválasztani azt a jelzáloghitelezőt, aki a lakásvásárláshoz szükséges termékeket és támogatást kínálja.

Mielőtt elkezdené…

A "jelzáloghitel" és a "lakáshitel" kifejezések azt sugallják, hogy csak egyféle létezik, pedig mi sem áll távolabb az igazságtól. Ugyanez igaz a "hitelezőkre" is. Mielőtt elkezd vásárolni, érdemes megismerkedni a különböző, számodra elérhető lehetőségekkel, hogy amikor a hitelező elkezd a kifejezésekkel dobálózni, tudd, miről beszélnek. Először is, a hitelezők: Lakáshiteleket helyi bankok és hitelszövetkezetek, nagy nemzeti bankok és online bankok kínálnak. Ezek a lehetőségek ideálisak azok számára, akik minden pénzügyi tranzakciójukat egy helyen szeretnék tartani, és gyakran azok, akik már ügyfelek, kedvezményes kamatot vagy díjkedvezményeket kaphatnak. Ha szeretné, választhat olyan jelzáloghitelezőt is, amely csak lakáshitelekkel foglalkozik, más típusú banki ügyletekkel nem, mind online, mind a téglaépületekben működő cégeknél. Ezek a hitelezők általában szélesebb körű programokat kínálnak, amelyek megfelelhetnek az Ön pénzügyi igényeinek, ráadásul általában kicsit gyorsabban haladnak, mint a bankok, mivel teljes mértékben a jelzáloghitel-termékekre összpontosítanak, és a folyamat minden lépésére külön szakemberek állnak rendelkezésre a házon belül. Végül vannak olyan állami és szövetségi hitelprogramok, amelyek közvetlenül vagy jóváhagyott bankokon és brókereken keresztül nyújtanak kölcsönt. Ezek a programok a

Milyen kölcsönöket találhatsz a keresés során? A hagyományos hiteleknek két kategóriája van: megfelelő és nem megfelelő. A legtöbb embernek a megfelelő hitelek jutnak eszébe, ha jelzáloghitelre gondol: Az ilyen típusú hitelek megfelelnek a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) által meghatározott szabványoknak, így a hitel feldolgozása után a Freddie Mac vagy a Fannie Mae, a kiváló stabilitást biztosító nagy szolgáltató cégek megvásárolhatják és kezelhetik. Ezek általában alacsony kockázatú hitelek a hitelező számára, amelyekben a hitelfelvevő jelentős összegű előleget fizet (legalább 3 százalékot, ideiglenes magán jelzálogbiztosítással, vagy 20 százalékot a jelzálogbiztosítás elkerülése érdekében), és kiváló hitellel rendelkezik. A nem megfelelő hitelek nem felelnek meg az FHFA előírásainak, így a hitelezők számára kockázatosabbak, és lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy önállóan határozzák meg a feltételeket. A Jumbo hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy túllépjék a megfelelő hitelekre meghatározott felső hitelfelvételi korlátokat (az összeg a helytől és a piaci értékektől függően változik). Ezek a nagy összegű hitelek kiemelkedő hitelt és legalább 10-20 százalékos, jó méretű előleget igényelnek, de lehetővé teszik a stabil vásárlók számára, hogy drágább lakásokat vásároljanak. A spektrum másik végén egy sor államilag biztosított, nem megfelelő hitel található, amelyek célja, hogy több, kevesebb vásárlóerővel rendelkező embernek segítsenek lakáshoz jutni. Hallani fog a Federal Housing Administration (FHA) hitelekről, amelyeket a Federal Housing Administration garantál, és nagyszerű lehetőség az ideálisnál alacsonyabb hitelminősítésű vásárlók számára o

Állami és helyi szinten más programok is léteznek, de miközben a lehetőségeket vizsgálja, ne feledje a következőket: Mindegyik hitelprogram más-más feltételekkel, szabályokkal és követelményekkel jár. Egy jelzáloghitel dokumentum aláírása jelentős elkötelezettséget jelent, és nincs olyan egyszerű kiút, amely nem teszi tönkre a hitelét a jövőben, ha rájön, hogy hibát követett el. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel feldolgozása nem a dokumentumok átfutásának ideje; valóban el kell olvasnia, és meg kell győződnie arról, hogy érti, mire vállalja magát. Ellenőrizze az olyan tételeket, mint a magán jelzálogbiztosítási követelmények (és hogy hogyan, mikor és lemondhatja-e ezt a biztosítást), egy hitelprogram indítási díja, további havi költségek, és különösen a kamatláb, és hogy az valaha is változni fog-e vagy sem. Ha valamiben nem biztos, vagy nem ért valamit, kérdezzen, és addig kérdezzen, amíg az Ön számára érthető módon el nem magyarázzák. Ne szégyellje magát; a legtöbb ember nem tudja ezeket a dolgokat fejből, hacsak nem jelzáloghitelekkel foglalkozik, ezért keressen egy olyan szakértőt, akivel jól érzi magát, és kérdezzen, amíg biztos nem lesz benne.

1. LÉPÉS: Készülj fel a hiteleddel, az előlegre való megtakarítással, a költségvetésed összeállításával és egyebekkel.

Mielőtt elkezdene beszélgetni a jelzáloghitelezőkkel, van némi pénzügyi takarítás, amit el kell végeznie. Először is ellenőrizze a saját hitelképességét, hozzáférve mindhárom hitelintézet hiteljelentéseihez. Ezt évente egyszer ingyenesen megteheti; bár sokféle forrást használhat, elkerülheti az átveréseket, ha közvetlenül a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság weboldalára megy, és ott keresztül kapcsolódik. Ellenőrizze a jelentéseket (mindegyiket, mert eltérőek lehetnek), hogy nem tartalmaznak-e hibákat; győződjön meg arról, hogy a felsorolt összes számla az Öné, és hogy a fizetési előzményekről szóló jelentések helyesek. A jelentések elmagyarázzák, hogyan lehet fellebbezni, vagy kérni a korrekciókat, de ezek egy kis időt vehetnek igénybe, ezért ezt már a lakásvásárlási folyamat elején tegye meg. Válassza a FICO-hitelpontszámához való hozzáférés lehetőségét, mert ez a szám sokat fog meghatározni arról, hogy milyen hitelre jogosult, és milyen lesz a kamatlába. A legtöbb konform hitelhez legalább 620-as hitelpontszám szükséges, de az olyan programok, mint az FHA-hitelek, olyan hitelfelvevőknek is kínálnak hitelt, akiknek a pontszáma már 580-as, és vannak olyan programok, amelyek még alacsonyabb pontszámmal rendelkezők számára is elérhetőek. Tegyen lépéseket a hitelpontszámának javítására és az adósság-bevétel arányának csökkentésére a meglévő adósságok kifizetésével és a pontos fizetések kialakításával.

Ezután nézze meg a költségvetését, és kezdjen el spórolni az előlegre. Minél magasabb az előleg, annál kevésbé valószínű, hogy magán jelzálogbiztosítással (PMI) vagy jelzálogbiztosítási díjjal (MIP) járó FHA-jelzáloghitelt kell választania. Még ha biztosítást is kell kötnie, a magasabb előleg csökkentheti a kamatlábat, és vonzóbbá teheti Önt a hitelezők számára. A költségvetését is meg kell határoznia; végezzen némi kutatást azokon a területeken, ahol a lakásvásárlást fontolgatja, és nézze meg a közüzemi költségeket, az egyesületi díjakat, az adókat és a lakástulajdonosok biztosítási költségeit, és kezdje el ezeket a jövedelmével összevetni. Mennyit engedhet meg magának havonta? Ezt azért fontos tudnia, mert a hitelezők az adósságára, a jövedelmére és a hiteltörténetére alapozzák annak megítélését, hogy mennyit engedhet meg magának; olyan dolgokat, mint az otthon és a környéken való tényleges élet költségei, nem vesznek figyelembe, így ha a hitelező becslését használja, előfordulhat, hogy túlságosan megszorul. Legyen agresszív a becslésben, hogy mennyit költ, és legyen konzervatív abban, hogy mennyit gondol, hogy megengedheti magának, hogy legyen egy kis tartalék.

Az előzetes felkészülés több szempontból is előnyös a legjobb jelzáloghitelezők keresése során: tájékozott ügyfél leszel, tudni fogod, mit keresel, és képes leszel a hitelező kérdéseire világosan és pontosan válaszolni, ami segít abban, hogy magabiztosnak tűnj és magabiztosnak érezd magad.

2. LÉPÉS: Ismerd meg a lehetőségeidet, és vedd figyelembe a hitelező típusát.

Ha már megvan a hitelképességed, és világos terved van az előlegre és a költségvetésre vonatkozóan, akkor meg tudod fontolni, hogy milyen típusú hitelezőt szeretnél keresni. Vegye figyelembe a helyzetét: Ha a hitele és az előlegfizetése megfelelő hitelre jogosítja fel, akkor szinte bármelyik hitelező képes lesz lehetőségeket kínálni Önnek. Ha azonban az FHA vagy más programokat fontolgat, akkor a nagyobb bankoknál vagy más, kizárólag jelzáloghitelekre összpontosító hitelezőknél jobb választékkal rendelkezhet.

Bár az első gondolata az lehet, hogy rákeres a "hogyan találok jelzáloghitelezőket a közelemben" kérdésre, fontos, hogy olyan jelzáloghitelezőket is megnézzen, amelyek nincsenek a közelében. Ha a helyi hitelező lehetőségeit vizsgálja, mindenképpen nézze meg a hitelszövetségeket és a helyi bankokat, amelyek személyre szabott szolgáltatást és potenciálisan alacsonyabb árakat kínálnak a tagoknak, és a legjobb banki jelzáloghitel-opció lehet az Ön számára. De ezek a hitelezők korlátozott lehetőségekkel rendelkezhetnek, ezért fontolja meg a nemzeti bankokat és a legjobb online jelzáloghitelezők közül néhányat. És ha azt tervezi, hogy az államhatárokat átlépi, egy nemzeti hitelező (bank vagy más) jobb választás lehet, mint egy helyi bank, egyszerűen azért, mert i

3. LÉPÉS: Készítsen elő kérdéseket a hitelezők számára.

A sok kérdésfeltevés az egyik legfontosabb lépés, amelyet a különböző típusú jelzáloghitelek mérlegelése során tehet. De mit kérdezzünk? Először is, érdemes megkérdezni, milyen hitelprogramokat kínál a hitelező. Ha már van egy jó elképzelésed arról, hogy szerinted mit szeretnél, nyugodtan mondd ezt – és utána kérdezd meg, milyen más programokat vagy javaslatokat tudnak még ajánlani, mert bármennyit is kutakodsz előre, még mindig lehetnek olyan programok, amelyekről ők tudnak, de te nem.

Ha már döntöttél néhány lehetőség mellett, érdeklődj az egyes programokhoz szükséges díjakról és befizetésekről. Nehéz igazán összehasonlítani, hogy mennyibe kerülne két jelzáloghitel, mert olyan sok változó van, hogy nagyon ritkán lehet összehasonlítani ugyanazokat a dolgokat, de ha konkrét számokat kap a kamatlábakról, a zárási költségekről, az adókról, a jelzálogbiztosítási követelményekről, az előtörlesztési büntetésekről és egyéb díjakról, akkor jó képet kaphat. A hitelező nem tud konkrét részleteket mondani, amíg nem vizsgálta meg az Ön pénzügyi profilját, így először durva becslések lesznek, amelyek egyre pontosabbak lesznek, ahogy egyre mélyebbre jut a folyamatban, de ismerje el, hogy szükségük lesz az Ön pénzügyi adataira ahhoz, hogy egyáltalán bármilyen információt adhassanak Önnek.

Kérdezze meg a hitelezőt a különböző jelzáloghitel-programokra vonatkozó képességeiről: hitel, előleg és adósság-bevétel arány. Lehet, hogy nem minden kérdésre kap konkrét választ, de minél több információval rendelkezik, annál felkészültebben tudja majd eldönteni, hogy hova jelentkezzen.

Végül kérdezzen a kamatlábakról (fix, amely a hitel futamideje alatt változatlan marad, vagy változó, amely a piac változásával változhat) és a kamatláb-zárakról. A változó kamatozású jelzáloghitel a futamidő elején olcsóbb lehet, de a piac vagy a hitel feltételeinek változásával váratlanul felrobbanhat, ezért meg kell győződnie arról, hogy érti, hogyan fog ez működni. A kamatlábrögzítés viszont rendkívül hasznos lehet. Egyes hitelezők garanciát vállalnak arra, hogy az általuk kínált kamatlábat egy bizonyos időre rögzítik, miután Ön előminősítést vagy előzetes jóváhagyást kapott. Ez biztosítja Önnek azt a luxust, hogy olyan otthont vásárolhasson, amelyet valóban szeretne, ahelyett, hogy kapkodnia kellene, ha a piac megváltozik, és ezzel együtt az Ön által megadott kamatláb is megváltozik.

4. LÉPÉS: Nézzen körül, értékelje a hitelajánlatokat, és hasonlítsa össze az árakat és díjakat.

Beszéljen több hitelezővel, és szerezzen be tőlük minél több információt. Próbálja meg ezeket a beszélgetéseket különböző típusú hitelezők között szétosztani, de ahogy leül összehasonlítani az ajánlatokat, alaposan össze kell hasonlítania, hogy biztos legyen abban, hogy a lehető legközelebb kerül az almák közötti összehasonlításhoz. Állítsa egymás mellé az előlegeket, a kamatlábakat, a kölcsön hosszát és a további díjakat, amennyire csak tudja, hogy össze tudja hasonlítani a hitel teljes költségét – ami különösen kényes lehet, ha a hitelajánlatok nagyon különböző összegekre vonatkoznak.

Hogyan értékelje, hogy melyik hitelajánlat a legjobb? Tegyen meg minden tőle telhetőt, hogy figyelembe vegye az egyes hitelek teljes költségét az idő múlásával, ami alapján képet kaphat arról, hogy melyik a legolcsóbb összességében. A legolcsóbb hitel nem feltétlenül a legjobb az Ön számára. Vegye figyelembe, hogy jelenleg milyen a helyzete: A diákhitel-törlesztésed a jövedelmed nagy részét elveszi? Megéri-e hosszú távon egy kicsit többet fizetni azért, hogy a havi törlesztőrészlete most alacsonyabb legyen, amíg ezeket visszafizeti? Vagy a törlesztési időszak 20 éve körül lesznek főiskolára járó gyerekei, amikor is jó lenne, ha kevesebb maradna a hitelből, hogy át tudná finanszírozni vagy ki tudná fizetni? Fontos Önnek, hogy az alacsony előleg miatt szükség lesz a PMI megszüntetésére, hogy a fizetés nagyobb része a tőkére menjen? Ha a

Végül, de nem utolsósorban, vegye figyelembe a hitelezőkkel kapcsolatos megérzéseit. Hosszú ideig fogsz velük dolgozni (hacsak nem adják el a hiteledet egy szolgáltatónak). Milyenek voltak a tapasztalataid? Válaszoltak a kérdéseidre, vagy elutasították az aggodalmaidat? Időben érkeztek-e a kérdéseire válaszoló hívások vagy e-mailek? Olyan hitelezőt szeretne választani, akivel kényelmesen tud együtt dolgozni. Vizsgálja meg a különböző jelzálogtípusokat, amelyeket a listán szereplő legjobb jelzáloghitelezők ajánlottak Önnek, és válassza ki azt, amelyik megfelel az Ön igényeinek.

5. LÉPÉS: Kérjen előzetes hitelengedélyt.

Miután kiválasztotta a hitelezőt, a következő lépés az előzetes jóváhagyás megszerzése. Talán hallotta már, hogy az "előminősítés" és az "előzetes jóváhagyás" kifejezéseket felváltva használják, de különbség van a két kifejezésből származó vásárlóerőben. Az előminősítés azt mutatja, hogy a hitelező gyorsan áttekintette az Ön pénzügyi helyzetét, és úgy találta, hogy Ön valószínűleg olyan személy, akinek hitelajánlatot nyújtana. Az előminősítés nagyobb segítséget nyújt Önnek, amikor meghatározza a költségvetését, és kitalálja, hogy mekkora házat tud megvásárolni. Az előzetes jóváhagyás a következő lépés, amelynek során a hitelező ellenőrzi a hitelképességét, kiszámolja, hogy milyen kockázatot jelent hitelfelvevőként, meghatározza a kamatlábat, és ténylegesen ad egy levelet, amelyben rögzíti, hogy hacsak nem változik valami a hitelképességében vagy a jövedelmében, akkor kölcsönad egy bizonyos összeget. A forró vásárlói piacon az előzetes jóváhagyó levél előnyt biztosít az olyan vevők ajánlataihoz képest, akiknek nincs ilyen

Jelzáloghitelezőt választani nagy és fontos döntés. Könnyebb és kevésbé ijesztő, ha felkészülten, az Ön számára elérhető termékekkel és pénzügyi helyzetével kapcsolatos alapismeretekkel vág bele a folyamatba, hogy a megfelelő információkat kérhesse, és így egyértelműbbé és könnyebbé tegye a döntését. Ezen lépések megtétele és a döntés ezen szempontjainak figyelembevétele a lakásvásárlás élményének megközelíthetőbb és kezelhetőbb részévé teszi, és lehetővé teszi, hogy kényelmesen érezze magát, amikor elkötelezi magát a kívánt otthon megvásárlása mellett. Tegye fel a kérdéseket, amelyekre választ kell kapnia, és ellenőrizze, hogy érti-e, mit fog aláírni – majd induljon el, és keresse meg az otthonát.