Kérdés: Amikor aláírtam a bérleti szerződésemet, a főbérlőm azt javasolta, hogy kössek bérlői biztosítást; a cég nem követeli meg, de erősen ajánlja a bérlőknek. Nekem nincs is ennyi cuccom. Mi az a bérlői biztosítás? Mire terjed ki a bérlői biztosítás? És szükségem van rá?

Válasz: Bár az, hogy egy újabb költségre vonatkozó javaslattal sújtanak, amint letette az első és az utolsó havi bérleti díjat, kissé átverésnek tűnhet, a bérbeadó valójában segíteni próbál Önnek. A bérlői biztosítás egy megfizethető módja annak, hogy megvédje a tulajdonát, amely valószínűleg sokkal többet ér, mint gondolná (vagy legalábbis sokkal többe kerülhet a pótlása, mint amennyire számítana). Más előnyei is vannak – a bérlői biztosítások felelősségbiztosítást, némi utazási fedezetet, ideiglenes lakhatási költségtérítést, ha a lakása javításra szorul, és egyéb előnyöket is biztosítanak. Leginkább azonban azért fontos a bérlői biztosítási fedezet, mert a bérbeadó biztosítási kötvénye nem fedezi az Ön személyes tárgyait, ha azok egy fedezett esemény következtében megsérülnek vagy megsemmisülnek, így a biztosítási kötvény hiányában Önnek saját zsebből kell pótolnia a tárgyait.

Általában ajánlott, hogy minden bérlő kössön bérlői biztosítást. A bérlők biztosítása viszonylag alacsony költséggel széles körű fedezetet nyújthat.

Hogyan működik a bérlői biztosítás? A bérlői biztosítás hasonló a lakástulajdonosi biztosításhoz, de van egy lényeges különbség: Míg a lakástulajdonosi biztosítások az épület szerkezetére és tartalmára is kiterjednek, a bérlői biztosítás nem tartalmaz szerkezeti fedezetet. Ha az épület baleset vagy váratlan esemény – például tűz, szélvihar, jégeső, vandalizmus vagy más fedezett veszély – miatt károsodik, a bérbeadó felelős a javításért, nem a bérlők. A bérlők csak a személyes tulajdonukért felelnek. Ennek eredményeképpen a bérlői biztosítás lényegesen olcsóbb, mint a lakástulajdonosok vagy a bérbeadó biztosítása. A biztosítottak éves díjjal vásárolják meg a fedezetet. A biztosítási dokumentumokban meghatározzák a fedezet korlátait és feltételeit, valamint az önrészt, amely az az összeg, amelyet a biztosítottnak ki kell fizetnie, mielőtt a biztosítási fedezet megtérítené. A biztosítási kötvényeknek vannak fedezeti korlátai, így azok a bérlők, akiknek gyűjtemények, értékes ékszerek vagy drága műalkotások vannak, gondosan meg kell becsülniük a tárgyaik értékét, és meg kell győződniük arról, hogy elegendő fedezettel rendelkeznek.

A bérlői biztosítás általában akkor is fedezi a személyes tulajdonát, ha az fizikailag nem az Ön otthonában van.

Sok bérlő meglepődve tapasztalja, hogy a bérlői biztosítási fedezet akkor is vonatkozik a személyes tulajdonukra, ha az a veszteség bekövetkezésekor nem otthon található. Ha egy táskát ellopnak, miközben a biztosított a munkahelyén tartózkodik, a poggyászt utazás közben veszíti el a biztosított, vagy egy laptopot ragadnak el az autóból, a bérlői biztosítás segíthet fedezni a pótlás költségeit, de csak az önrész teljesítése után. Itt azonban vannak bizonyos korlátozások. Ha például a poggyász egy légitársaság birtokában veszik el, a bérlői biztosítás nem fedezi a veszteséget, mivel a kár időpontjában a biztosított nem rendelkezett a poggyásszal. Mivel a poggyász a légitársaság felelőssége volt, a légitársaság biztosítása segít fedezni a veszteséget, ha a poggyász nem található meg.

A bérlői biztosítás bizonyos körülmények között jogi és orvosi fedezetet nyújthat.

A személyes vagyontárgyakon kívül mire terjed ki a bérlői biztosítás? Ha egy látogató megcsúszik a fürdőszoba padlóján szétfröccsenő vízen, ki felel a látogató sérüléseiből eredő orvosi költségekért? A bérlői biztosítás általában fedezetet nyújt az ilyen helyzetekből eredő orvosi kifizetésekre. Az orvosi számlák (és a jogi számlák, ha perre kerül sor) gyorsan összeadódhatnak, így a felelősségbiztosítás, amely a bérlők biztosításának standard eleme, hatalmas előnyt jelenthet a bérlő számára. Ezek a költségek a legtöbb esetben a személyi felelősség alá tartoznak, amely a bérlők biztosítási fedezetek egyike a standard biztosítási kötvényben foglaltaknak, az egyes követelésekre és a teljes kifizetésre vonatkozó korlátozásokkal a kötvény élettartama alatt. Bár ez nem olyasmi, amit a legtöbb ember úgy gondol, hogy a bérlők biztosítási definíciójába, ez a felelősségbiztosítás egy meglehetősen szabványos ajánlat, és hatalmas pénzügyi biztosítékot nyújthat a bérlők számára.

Ha az otthonában keletkezett kár miatt ideiglenesen ki kell költöznie, a bérlői biztosítás segíthet a kapcsolódó költségek fedezésében.

Nem a megrongálódott ingatlan az egyetlen probléma, amely egy ilyen incidensből adódhat. Ha a bérlemény (legyen szó akár az egyes egységekről, akár az egész épületről) elég súlyosan megsérül, előfordulhat, hogy a lakóknak ki kell költözniük, amíg a javításokat elvégzik vagy az épületet újjáépítik. Ez nem csak kellemetlenséget jelent – önmagában is hatalmas kiadást jelenthet. A kiszorult lakóknak fizetniük kell a szállodai vagy rövid távú bérleti díjért, esetleg hetekre, valamint a megszokottól eltérő helyen való élethez kapcsolódó költségekért: többek között az alulméretezett szállodai hűtőszekrény miatt szükségessé váló extra élelmiszervásárlásért, az ingázási költségekért, az éttermi étkezésekért és a parkolásért. A bérlői biztosítás általában részben vagy egészben fedezi ezeket a költségeket, amíg a biztosítottnak a javítások idejére át kell költöznie.

A bérlői biztosítás azonban általában nem nyújt fedezetet az olyan kizárt veszélyek által károsodott tárgyakra, mint az árvíz vagy a poloskafertőzés.

A bérlői biztosítási kötvények, akárcsak a lakástulajdonosi biztosítási kötvények, kizárásos kötvényeknek minősülnek – más szóval, hacsak egy veszélyt a kötvény nem zár ki kifejezetten a biztosítási dokumentumban, akkor az valószínűleg fedezett. Néhány kizárás standard, és nem váratlan: Ezért ésszerűtlennek tűnik minden ügyfél biztosítási díjának emelése, amikor csak néhányan szenvedik el a drága károkat, amelyeket ezek a veszélyek okozhatnak. A földrengésbiztosítás néha felár ellenében hozzáadható a biztosításhoz, és árvízbiztosítás vásárolható a Nemzeti Árvízbiztosítási Programtól, ha a bérlemény árvízveszélyes területen található. A víznyelőket általában ugyanezen okból kizárják. Sok biztosított számára azonban meglepő, hogy a bérlői biztosítás nem fedezi a kártevőfertőzés okozta károkat: Az egerek, poloskák, termeszek és más kártevők óriási károkat okozhatnak, de mivel a fertőzésnek meglehetősen jelentősnek kell lennie ahhoz, hogy kárt okozzon, a biztosítási ágazat ezt karbantartási kérdésnek tekinti. A terrorizmus által okozott károkat a legtöbb bérlői biztosítási kötvény szintén kizárja.

Ha otthonában nagy értékű tárgyak vannak, további fedezetre lehet szüksége.

Ha egy bérlő úgy döntött, hogy bérlői biztosítást köt, akkor számba kell vennie a holmiját, és meg kell határoznia, hogy mennyi biztosításra van szüksége. A biztosítás kiválasztásakor az elsődleges költségelemek a díj, az önrész és a fedezeti limitek.

A díj az, amit a bérlő a biztosítás megvásárlásáért fizet. Az önrész az az összeg, amelyet a bérlőnek zsebből kell kifizetnie, mielőtt a biztosítási fedezet megkezdi a visszatérítést. Az önrész és a díj egyensúlyban tartása még megfizethetőbbé teheti a bérlők biztosítását. A magasabb önrészesedésű biztosítás választása csökkenti az előzetes díjköltséget, míg az alacsonyabb önrészesedés magasabb díjat eredményez, de kevesebb készpénzt igényel a zsebből a kárigény benyújtásakor.

A fedezeti limitet is fontos szem előtt tartani, amikor bérlői biztosítást vásárol. A bérlőknek listát kell készíteniük a tulajdonukban lévő összes tárgyról, majd egy ügynökkel közösen fel kell mérniük, hogy mennyibe kerülne mindennek a helyettesítése. Ezt az összeget lehet felhasználni a megfelelő fedezeti limit kiválasztásához. Egyes bérlők kényelmesen elférnek egy alapfedezeti limiten belül, de a családi ereklyékkel, gyűjteményekkel, ékszerekkel, műtárgyakkal vagy hangszerekkel rendelkező bérlők úgy találhatják, hogy a standard fedezet nem elég. Ebben az esetben az ügynök segíthet kiegészítéseket és kiegészítő fedezetet adni, hogy a bérlő teljes körű védelmet élvezzen katasztrófa esetén.

A bérbeadója megkövetelheti, hogy a bérleti szerződés részeként bérlői biztosítással rendelkezzen.

Bár a bérlők biztosítását nem írja elő a törvény, a bérbeadók jogszerűen dönthetnek úgy, hogy azt a bérleti szerződésükben előírják. Egy nagyobb káresemény esetén a bérbeadók nem felelnek valamennyi bérlőjük személyes tulajdonáért, és nem tudják vállalni a felelősségbiztosítás minden egyes egységre vonatkozó pénzügyi felelősségét, különösen, ha több ingatlannal rendelkeznek. Ők rendelkeznek a bérbeadói biztosítással, amely az épület szerkezetét fedezi, de megkövetelhetik, hogy minden bérlő saját kötvényt viseljen, és igazolja a bérlők biztosítását, ami azt jelenti, hogy a bérlőknek nyilatkozatot vagy kifizetett számlát kell benyújtaniuk ahhoz, hogy bérelhessenek egy egységet.

A bérlői biztosítás néhány lépéssel még jobban megérheti.

Számos társaság kínál bérlői biztosítást, mind online, mind pedig tégla- és habarcsügynökségeken keresztül. Azok a bérlők, akik egy alapbiztosítást szeretnének kötni, nagyon kis erőfeszítéssel megfizethető fedezetet találhatnak. A politikák azonban különböznek a fedezeti korlátok, a költségek és a rendelkezésre álló kiegészítő fedezeti lehetőségek tekintetében, így egy kis pluszmunkával a bérlők valóban a saját helyzetükre szabhatják a politikájukat, csökkentve a teljes költségüket azáltal, hogy olyan politikát választanak, amely tartalmazza azt, amire szükségük van, miközben nem fizetnek többletet a felesleges összetevőkért. Ennek legjobb módja, ha a bérlő gondosan leltárba veszi a tulajdonát.

A bérlőknek érdemes megfontolniuk, hogy több társaságtól is ajánlatot gyűjtsenek, majd leülni és alaposan megvizsgálni a politikákat. Nem feltétlenül jó ötlet, ha a bérlő automatikusan a legolcsóbb kötvényt választja, mert az nem biztos, hogy minden szükséges fedezetet biztosít. Egyik biztosítási kötvény sem pontosan olyan, mint a másik, ezért a bérlőnek alaposan meg kell vizsgálnia, hogy mi tartozik a biztosítási fedezet alá, mi van kizárva, mik a limitek, valamint a díjak és önrészek összegei, mielőtt kiválasztja a helyzetének legjobban megfelelő biztosítási kötvényt. Ha a választás megtörtént, nincs más teendő, mint a befizetés és a biztosítási dokumentumok elrakása, majd nyugodtan pihenhet, tudva, hogy a védelem megvan.