Kérdés: A főbérlőm nem követeli meg, hogy bérlők biztosítását kössem, de azt mondták, hogy ez jó ötlet – kivéve, hogy aggódom, hogy kifizetem, és aztán a kiskapuk miatt elutasítják a követeléseimet. Szeretném jobban megérteni a biztosításomat. Mire terjed ki a bérlői biztosítás, és ami még fontosabb, mire nem terjed ki?

V: Az Ön aggodalma jogos, és mindenkinek, aki bármilyen biztosításért fizet, eszébe jut. A bérlői biztosítási kötvények dokumentumai, csakúgy, mint más típusú biztosítási dokumentumok, tele lehetnek olyan kifejezésekkel, amelyekről azt gondolnánk, hogy csak egy biztosítási szakember értheti őket. Az igazság az, hogy a politikában világosan fel kell sorolni, hogy milyen kategóriák vannak kizárva a biztosításból, közvetlenül a bérlők biztosítási definíciója mellett (talán néhány ilyen zavaros kifejezés után). A bérlői biztosítási kötvények kizárási kötvényeknek minősülnek, így ha egy esemény vagy kártípus nincs kifejezetten felsorolva, mint valami, ami nem fedezett, akkor alapértelmezés szerint fedezettnek kell lennie. Ahhoz, hogy a bérlői biztosítási kötvényt valóban megértse, a biztosítottnak el kell olvasnia a kizárások listáját a kötvényében, hogy tudja, mely helyzetekre nem vonatkozik a biztosítás. Minden biztosítási kötvény némileg különbözik, de szinte minden kötvényben van néhány közös kizárás, mint például a poloskák vagy az árvízkár.

Mi az a bérlői biztosítás? Hogyan működik a bérlői biztosítás? A többi biztosításhoz hasonlóan a ház, társasház vagy lakás bérléséhez szükséges speciális biztosítást is éves díj ellenében kell megvásárolni. A biztosítási dokumentumokban meghatározzák a fedezet típusát és határértékeit, a biztosítási időszakot, valamint azokat a feltételeket, amelyek mellett a biztosítás kifizetésre kerül. Ha egy fedezett esemény bekövetkezik, a biztosítottnak először teljesítenie kell az önrészt, amely egy olyan összeg, amelyet zsebből kell kifizetnie a javításokra, mielőtt a biztosítási fedezet életbe lépne. Az önrész a biztosítási kötvényben szerepel, így nincs meglepetés. Az önrész teljesítése után a biztosítás a biztosítási kötvényben meghatározott összeghatárig fedezi a sérült vagy elveszett tárgyak javítási vagy pótlási költségeit.

A bérlői biztosítás a fedezett események széles körére nyújt fedezetet a bérlőknek, de vannak kivételek, amelyekre a biztosítás nem terjed ki.

Fontos megjegyezni, hogy a bérlői biztosítási társaságok vállalkozások, nem jótékonysági szervezetek; azért léteznek, hogy nyereséget termeljenek, miközben valóban segítenek ügyfeleiknek. Emiatt arra számítanak, hogy minden évben több pénzt keresnek a díjakon, mint amennyit károkra kifizetnek. Ez a megfontolás az, ahogyan a társaságok meghatározzák díjaikat és a fedezeti korlátokat. Ez befolyásolja azt is, hogyan döntenek arról, hogy mely eseményekre terjed ki a biztosítási fedezet, és melyekre nem. Az olyan eseményeket, amelyek az ország bizonyos részeire korlátozódnak, mint például az árvizek vagy a földrengések, a vállalat védelme érdekében általában kizárják. Emellett a kárigényt benyújtó biztosítottaknak bizonyítaniuk kell, hogy a fedezett tárgyak nem szándékosan vesztek el vagy sérültek meg – ha ez a helyzet, a biztosítás nem fedezi a javítást vagy a pótlást.

Hogyan csökkenthetik a bérlők a kárigény elutasításának valószínűségét? Először is, alaposan el kell olvasniuk a biztosítási dokumentumokat, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy megértették a kizárásokat. Másodszor, készítsenek teljes, szervezett lakásleltárt. Ezt megtehetik egy olyan alkalmazás segítségével, amely katalogizálja az otthon tartalmát és tárolja a számlák digitális másolatait, vagy egyszerűen csak lassan körbesétálhatják az otthont, miközben egy videót futtatnak, adott esetben ráközelítenek a sorozatszámokra, és ezt párosítják a számlákkal teli irattartó mappával. Minél több bizonyítékot tud bemutatni a bérlő a tulajdonjogról és az állapotról a kárigény benyújtásakor, annál valószínűbb, hogy a kárigényt jóváhagyják és a visszatérítés összegét maximalizálják.

Általában a bérlői biztosítás nem fedezi az olyan "extrém" eseményeket, mint az árvíz, földrengés, víznyelő vagy terrorizmus.

Az árvíz rendkívül drága károkat okoz, mivel a víz tele van baktériumokkal és törmelékkel, amint bejut a lakásba, és szó szerint mindent megrongál, amihez hozzáér. A földrengések sem sokkal jobbak; a katasztrofális szerkezeti károk azt jelenthetik, hogy nincs lehetőség a javításra, csak az épület teljes lebontására és újrakezdésre. Az árvizekhez hasonlóan a földrengések is egyszerre nagyszámú épületben okoznak kárt. A víznyelők gyakran földmozgással és vízzel is járnak, ami hatalmas károkat és összeomlást okoz. Ez a három veszély azonban nem egyformán valószínű az egész országban. Többnyire bizonyos területekre korlátozódnak, például a FEMA által kijelölt árvízvédelmi területekre, a törésvonalak mentén fekvő területekre és az instabil alapkőzetű területekre. Ezért a legtöbb lakástulajdonos- és bérlőbiztosító társaság kizárja ezeket a veszélyeket, ahelyett, hogy az összes ügyfelük díját megemelné a viszonylag keveseket fenyegető veszélyek fedezésére. A földrengésekre és víznyelőkre vonatkozó fedezetek egy része lehet, hogy a

Hasonló okokból a terrorizmus is ki van zárva a legtöbb biztosításból. Ez egy tág fogalom, amely vonatkozhat kisebb-nagyobb eseményekre, és lehetetlen előre megjósolni, de egyszerre nagy területen okozhat kárt.

A "megelőzhető" kártevőfertőzésből, például az ágyi poloskákból eredő károkra szintén jellemzően nem terjed ki a bérlői biztosítás.

Ez a kizárás sok bérlőt megdöbbent. Az olyan kártevők által okozott károkat, mint az ágyi poloskák, termeszek, egerek és más élősködők általában kizárják a bérlői biztosítási kötvényekből. E kizárás mögött az a gondolkodásmód áll, hogy egy elég nagy kiterjedésű fertőzés ahhoz, hogy széles körű károkat okozzon, már egy ideje fennáll, ami a karbantartás elmulasztására utal. Ez nem egy általános kizárás; néhány kárigényt a körülmények alapján jóvá lehet hagyni, de általában véve a legjobb, ha a bérlő megelőző intézkedéseket tesz a személyes tárgyak védelme érdekében, ha úgy érzi, hogy a kártevők jelenléte valószínűsíthető, és azonnal értesíti a bérbeadót.

A bérlői biztosítás általában nem terjed ki a biztosítottal együtt élő más személy tulajdonára, kivéve, ha az szerepel a kötvényen.

A lakótársak mindent megosztanak – a kanapét, a konyhát, a fürdőszobát -, de a bérlői biztosítást nem oszthatják meg. Káresemény esetén a biztosítótársaságok nem szívesen ugranak bele abba a mocsárba, hogy megállapítsák, melyik lakótárs holmijára melyik kártérítés jár. Egyes társaságok engedélyezik a közös kötvényt, de ebben az esetben mindkét bérlőnek szerepelnie kell a kötvényen, és a kötvényhez csatolni kell a tulajdonok tételes listáját. Még ebben az esetben is általában a legjobb, ha a lakótársak saját bérleti biztosítási fedezetet kötnek, hogy elkerüljék a katasztrófa bekövetkezte utáni vitákat.

A bérlői biztosítás az autó tartalmára kiterjed, de magára az autóra nem, ha azt ellopják vagy megrongálják.

Sokan nem tudják, hogy a bérlői biztosítás akkor is fedezi az ellopott vagy megrongált személyes tárgyakat, ha azok a káresemény időpontjában nem a bérelt helyiségben voltak. Ha tehát a munkahelyen parkoló autóból ellopnak egy laptopot tartalmazó hátizsákot, a bérlői biztosítás fedezi az ellopott tárgyak pótlását, miután az önrész teljesült. Az autóra azonban önmagában nem terjed ki a biztosítás; az autóban keletkezett károkat vagy a teljes jármű elvesztését az autóbiztosítás fedezi.

A bérlői biztosítás általában nem fedezi az ingatlanban keletkezett károkat; erre a bérbeadó biztosítása nyújt fedezetet.

A bérlői biztosítás egyik szempontja, amely a lakástulajdonosi biztosításnál kedvezőbbé teszi, hogy csak a bérlőre és a bérlő tulajdonára terjed ki. Míg a lakástulajdonosok biztosítása kiterjed az épület szerkezetére, az alapokra, a készülékekre és az otthoni rendszerekre, valamint az otthon tartalmára, addig a bérlők nem felelősek mindezekért. Ezért a bérlők felelősségbiztosítása és személyi vagyonbiztosítása nem terjed ki magának az otthon szerkezetének káraira. A bérbeadók külön kötvényeket vásárolhatnak, amelyek fedezik az épület egyéb összetevőit, beleértve a szerkezetet, a készülékeket és az alapokat, de a bérbeadói biztosítás nem fedezi a bérlők személyes tulajdonát.

A penészkárokat általában nem fedezi a bérlői biztosítás, kivéve, ha azt egy fedezett esemény okozta.

A penész két olyan kategóriába tartozik, amely kizáró okot jelent a bérlői biztosításból: gyakran karbantartási probléma okozza, és gyakran árvíz okozza. A penész általában nem egy hirtelen esemény okozza, mert idővel növekszik, és elég költséges a helyreállítása és a javítása. Emiatt a penészkárokat általában nem fedezi a bérlői biztosítás.

Azonban bizonyos körülmények között előfordulhat, hogy a penész által károsított tárgyakra a biztosítási fedezetet nyújtja. Ha a penészkár fedezett esemény, például csőtörés vagy vihar következménye, a bérlői biztosítás fedezheti a sérült vagy megsemmisült tárgyak cseréjét. A bérlők számára a legjobb módja annak, hogy elkerüljék, hogy zsebből fizessék ki a penész által károsított tárgyak cseréjét, ha jelentik a szivárgást vagy a lehetséges vízkárokat a bérbeadójuknak, hogy minél hamarabb orvosolják a problémát, és így megelőzzék a penész kialakulását.

Az Ön vagy a háziállat által véletlenül megrongált tárgyakra általában nem terjed ki a bérlői biztosítás.

A háziállatok nem szándékosan rongálják meg gazdájuk tárgyait, de az általuk okozott károkra nem terjed ki a bérlői biztosítás. Ha a kutya megrágja az asztal lábát, vagy a macska felkarcolja a kanapé karfáját, a háziállat tulajdonosának saját zsebből kell elvégeznie a javítást. Ugyanez vonatkozik a szennyezett szőnyegekre is.

Hasonlóképpen, az emberek által okozott véletlen károk általában nem számítanak fedezett káreseménynek. Ha valaki leejt egy nehéz tárgyat, és megreped a fürdőszoba mosdókagylója, azt a bérlői biztosítás nem fedezi, és a bérlőnek valószínűleg ki kell fizetnie a kárt, vagy el kell veszítenie a kaucióját.

Az értéktárgyak és személyes üzleti tárgyak általában további fedezetet igényelnek.

A bérlői biztosítási kötvényeknek, mint minden biztosítási kötvénynek, vannak fedezeti korlátai. A teljes kifizetési limit a biztosítási dokumentumokban szerepel, és a biztosítótársaságtól függően káreseményenként, tételenként, eseményenként vagy évente korlátozott lehet. Ez az összeg általában elég magas ahhoz, hogy az alapvető személyi vagyoni fedezetet és felelősségbiztosítást biztosítsa. A legtöbb bérlő ingóságai azonban többet érnek, mint amire számítanának, ezért jó ötlet a leltár elkészítése a kötvény megvásárlása előtt. A leltár segíthet a biztosítási ügynöknek abban, hogy a bérlők meghatározzák, mekkora fedezetre van szükségük.

Vannak bizonyos helyzetek, amelyek szinte mindig további fedezetet igényelnek. Az első az, ha a bérlő nagy értékű tárgyakkal rendelkezik, például gyűjteményekkel, hangszerekkel, antik tárgyakkal vagy bútorokkal, ékszerekkel és egyéb olyan tárgyakkal, amelyek csereértéke meghaladja a szokásos fedezeti limitet. A bérleti biztosítási kötvények rendelkeznek kiegészítő fedezetekkel, úgynevezett kiterjesztésekkel, amelyek a kötvényhez csatolhatók, hogy növeljék a fedezeti korlátokat bizonyos tételek vagy tételkategóriák esetében. A második helyzet az, ha a bérlőnek kisvállalkozása van, amelyet a bérleményből működtet. A kifejezetten az üzleti tevékenységhez használt berendezésekre a szokásos bérlői szerződés nem terjed ki, de a nagy értékű tárgyakhoz hasonlóan a legtöbb társaságnak van egy olyan üzleti kiegészítése, amelyet hozzá lehet adni a szerződéshez, így a bérlő teljes mértékben fedezve van.

A bérlő által nem dokumentált tárgyakra nehezebb lehet biztosítási fedezetet szerezni.

A nagymama gyűrűje és apa zsebórája egyaránt hatalmas érzelmi értékkel bír, és soha nem lehet őket pótolni, de hacsak nem értékelték fel őket, nehéz lesz meghatározni a pénzbeli értéküket abban az esetben, ha ellopják vagy megsemmisülnek. Még az olyan elektronikus tárgyakat is, mint a számítógépes berendezések vagy a nappaliban lévő nagy televízió, nehéz lesz megtéríteni, ha a számlák vagy a vásárlást igazoló bizonylatok mind hiányoznak. Az aprólékos bérlők tartanak egy dossziét a nagy értékű tárgyaikról szóló számlákkal, értékbecslésekkel és ideális esetben fényképekkel, de még egy masszív irattartó szekrényt is kiolthat egy hosszan tartó tűz. A legjobb terv az, ha a bérlő a drágább tárgyak (beleértve a bútorokat is) vásárlásakor összegyűjti a dokumentációt, és vagy beszkenneli vagy lefényképezi a nyugtákat, és feltölti őket egy felhőfájlba. Az olyan értékes tárgyak esetében, amelyek már nem rendelkeznek dokumentációval, mint például a családi ereklyék, régebbi ékszerek vagy gyűjtemények, a bérlők szakértőkkel konzultálhatnak egy értékbecslési dokumentumért, és ugyanezt tehetik meg ezekkel az információkkal. Még az elektronikai eszközök modell- és sorozatszámának fényképei is segíthetnek a kárigény bejelentésekor. A dokumentáció egyszerűsíti a kárigénylési folyamatot, és a gondos dokumentációval kísért kárigények kevesebb kérdést és kihívást vetnek fel, és nagyobb valószínűséggel fizetik ki őket azonnal.

A bérlői biztosítás jellemzően olcsó, és a legtöbb esetben fedezi a személyes tárgyakat, ezért minden bérlőnek erősen ajánlott.

Úgy tűnik, mintha a bérlői biztosítás sok kivételt tartalmazna, de ez valójában csak azért van, mert tételes; a fedezett dolgok listája sokkal hosszabb. Mire használják a bérlői biztosítási fedezetet? Tűz; szélvihar; eső-, hó- és jégesőkár; villámcsapás; csőtörés; robbanás; vandalizmus – ezek a veszélyek általában fedezve vannak, és ezek a legvalószínűbb okai a jelentős pénzügyi veszteségeknek. A bérlői biztosítás fedezi a lopást? Igen, és fedezi a betörők által okozott károkat is, amíg a lakásban tartózkodnak. Még ha a bérlő nem is gondolja, hogy a lakása tartalma sokat ér, akkor is szánjon rá egy pillanatot, és számolja össze, mennyibe kerülne a tárgyak pótlása. A bérlők az interneten is körülnézhetnek, és reális képet kaphatnak a holmijaik pótlási költségéről. Sok bérlő rájöhet, hogy a személyes tárgyak pótlásának költsége egy katasztrófa után nem olyan összeg, amelyet megtakarítottak, vagy amelyet hajlandóak lennének hitelkártyára terhelni a pótláshoz. A személyes tárgyak elvesztését követő stresszes napokban nem szabad, hogy a felfordulás része legyen annak eldöntése, hogy a bérlő mit tud majd pótolni, és mit nem. A bérlők biztosítása általában a költségek töredékébe kerül.