K: Első lakásom megvásárlását tervezem, és tudom, hogy szükségem lesz egy lakástulajdonosi biztosításra, de nem tudom, hogy milyen típusú biztosításra van szükségem. Melyek a különböző típusú lakástulajdonosi biztosítások, és mire terjed ki a lakástulajdonosi biztosítás? Honnan tudom, hogy melyik a megfelelő számomra és az otthonomra?

Válasz: Nyolc különböző típusú lakástulajdonosi biztosítás létezik, a HO-1-től a HO-8-as biztosításokig. Ezek a biztosítási termékek mind különböző fedezeti limitekkel rendelkeznek, és különböző típusú ingatlanokat biztosítanak. Például a HO-1 biztosítási kötvény a legalapvetőbb fedezetet nyújtja egy otthon számára mindössze 10 veszély ellen, míg a HO-6 biztosítás kifejezetten a társasház-tulajdonosok számára készült. Olvasson tovább, hogy többet tudjon meg a különböző típusú biztosítások lakástulajdonosok számára, hogy megtudja, melyik típus a legjobb otthoni biztosítási termék az Ön helyzetére, és összehasonlítsa a lakástulajdonosok biztosítási árajánlatokat a különböző szolgáltatóktól.

Nyolc különböző típusú lakástulajdonosi biztosítás létezik, és hogy melyikre van szüksége, az attól függ, hogy milyen típusú otthona van, és mekkora fedezetre van szüksége.

Nyolc különböző típusú lakástulajdonosi biztosítási kötvény létezik, mindegyiknek sajátos típusú fedezete van. A lakástulajdonosok választhatnak olyan biztosítást, amely csak az alapvető veszélyekre terjed ki, vagy kereshetnek olyan terméket, amely a lehetséges helyzetek szélesebb körére terjed ki. Egyes termékek még a nehezebben biztosítható otthonok számára is elérhetők.

Az egyes lakásbiztosítási típusok között eltérések vannak a fedezeti limitek tekintetében, és a biztosítottak szükség szerint további fedezetet adhatnak bizonyos típusú értékes vagyontárgyakra. A lakástulajdonosok választhatnak a tényleges készpénzérték vagy a pótlási költség között, hogy fedezzék tárgyaikat (az előbbi a biztosítottnak a tárgy értékcsökkenési értékét téríti meg, míg az utóbbi a tárgy teljes, mai árakon számított pótlási költségét téríti meg a biztosítottnak, miután az önrész kifizetésre került). Ezenkívül a lakástulajdonosok dönthetnek úgy, hogy növelik a fedezeti limiteket, vagy további fedezetet adnak bizonyos, a biztosításban még nem szereplő veszélyekre. Egyes lakástulajdonosok dönthetnek úgy is, hogy növelik a személyes vagyontárgyakra vonatkozó fedezetet, vagy akár megemelik a felelősségvállalási limitet. A lakástulajdonosok a különböző biztosítási termékeket akarnak kutatni, hogy biztosítsák, hogy a megfelelő fedezetet kapják, mielőtt otthoni biztosítási árajánlatokat kapnának.

Sok vásárlónak az a kérdés jár a fejében, hogy mennyibe kerül a lakásbiztosítás? A lakástulajdonosi biztosítás költsége függhet a lefedettség típusától és szintjétől. Az alapbiztosítások általában olcsóbbak, míg a magasabb fedezetet nyújtó biztosítások drágább díjakkal járnak. Érdemes lehet lakástulajdonosok biztosítási árajánlatot kérni, hogy megtalálja a legjobb lakástulajdonosok biztosítási társaságot az Ön számára.

A HO-1 biztosítás egy olyan alapbiztosítás, amely a lakást és a személyes tárgyakat készpénzértéken biztosítja korlátozott számú veszély ellen.

A HO-1 biztosítást alapbiztosításnak is nevezik, mivel ez kínálja a legalapvetőbb szintű fedezetet. A lakásokat tényleges készpénzértékre biztosítja, ami azt jelenti, hogy a biztosítás a lakás értékét fedezi, csökkentve az értékcsökkenéssel, miután az önrész kifizetésre került. Ezt fontos figyelembe venni; ha nem kapja meg az otthon teljes aktuális értékét, az hatással lehet az újjáépítésre vagy javításra rendelkezésre álló pénzeszközökre.

A HO-1 biztosítások másik jellemzője, hogy csak 10 megnevezett veszélyre nyújtanak fedezetet: tűz/villám, szélvihar/ jégeső, robbanás, lázadás, repülőgép, gépjárművekből eredő károk, füst, vandalizmus, lopás vagy vulkánkitörés. Ha ezeken az eseményeken kívül más veszély is bekövetkezik, az nem fedezi a HO-1 biztosítási kötvény.

A HO-2 egy széles körű biztosítási forma, amely a házra újrabeszerzési értéken, a vagyontárgyakra pedig készpénzértéken nyújt fedezetet a veszélyek szélesebb körére.

A legtöbb lakástulajdonos nem választja a HO-1 kötvényt, mivel a lefedettség annyira korlátozott (és a biztosítók ritkán kínálják), és bár a HO-2 egy lépcsőfokot jelent, az összes eladott lakástulajdonosi biztosítási kötvénynek csak kis százalékát teszi ki. Ez a biztosítási szint 16-ra növeli a fedezett veszélyek számát, beleértve a hó vagy jég súlyát, a ház repedését vagy kidudorodását, az elektromos kisülést, a leeső tárgyakat, a fagyást vagy a vízrendszer véletlenszerű túlfolyását.

Ez a fajta biztosítás a lakás újrabeszerzési költségére nyújt fedezetet, ami azt jelenti, hogy az értékcsökkenés levonása nélkül, az önrész levonásával csökkentve fizetik ki azt az összeget, amelybe a lakás javítása vagy cseréje kerül. Fontos azonban szem előtt tartani, hogy ez a típusú biztosítás csak a tényleges készpénzértékre cseréli a tárgyakat, így ennek a biztosításnak a hátránya, hogy még mindig nem biztos, hogy teljes mértékben megtéríti az elveszett vagy megrongálódott tárgyakat. A HO-2 biztosítás tartalmazhat felelősségbiztosítást, orvosi kifizetéseket és további megélhetési költségeket is.

A HO-3, azaz a különleges formájú biztosítás nyílt kockázatú lakásbiztosítást kínál, és a lakástulajdonosi biztosítások két leggyakoribb típusának egyike.

A HO-3 biztosítás nyílt kockázatú lakásbiztosítást kínál, ami azt jelenti, hogy az otthonban keletkezett bármilyen kárra kiterjed a biztosítási szerződés hatálya, kivéve, amit a szerződés kifejezetten kizárva sorol fel. A HO-3 biztosítások esetében a leggyakrabban kizárt veszélyek közé tartoznak az árvíz, földrengés, földcsuszamlás, víznyelő, elhanyagolás, nukleáris baleset és háború. A magas kockázatú területeken élő lakástulajdonosok általában külön árvíz- vagy földrengésbiztosítást kötnek ezekre a veszélyekre.

Ez a fajta biztosítás a lakáson keletkezett károkat újrabeszerzési áron fedezi, míg a személyes tárgyakat gyakran a készpénzérték alapján térítik meg. Fontos megjegyezni, hogy a személyes vagyontárgyakra csak a megnevezett veszélyek esetén nyújt fedezetet. A lakástulajdonosok azonban kiegészítéssel a tényleges készpénzérték fedezetet átválthatják a pótlási költség fedezetre.

A HO-4 kötvényt bérlői biztosításként is ismerik, és csak a személyes tulajdonra, a felelősségre és a használat elvesztésére nyújt fedezetet.

A HO-4 kötvényt nem lakástulajdonosok, hanem bérlők számára tervezték. Ez a fajta biztosítás fedezi a bérlő személyes tulajdonát a tényleges készpénzértéken vagy – a kötvénytől függően – a pótlási költségen, miután a bérlő kifizette az önrészt. Ez a fajta biztosítás felelősségbiztosítást is kínál, amely akkor alkalmazandó, ha a bérlő vagy családja véletlenül vagyoni kárt vagy sérülést okozna valaki másnak. A HO-4 biztosítás fedezetet nyújthat a bérlőknek, ha jogilag felelősnek találják őket sérülésekért vagy anyagi károkért, és orvosi ellátást is nyújthat, ha valaki az ingatlanon sérül meg, függetlenül a vétkességtől. A legjobb bérlői biztosítás fedezheti a használat elvesztését is, ami akkor alkalmazható, ha a bérlő nem tudta használni a lakását, amíg a javítások zajlottak, és ideiglenesen ki kellett költöznie. A biztosítás fedezetet nyújthat a szokásos megélhetési költségeket meghaladó költségekre, például a szállodai díjakra. Magát az épületet ért károkat a bérbeadó biztosítása fedezi, kivéve, ha a bérlőt jogszerűen találták meg.

A bérlők biztosítása általában megfizethető, és sok (bár nem minden) bérbeadó megköveteli a bérlők biztosítását. Még ha a bérbeadó nem is követeli meg, a bérlői biztosítás a megfizethető ára és az általa kínált fedezet miatt jó ötlet a bérlők számára.

A HO-5 biztosítási kötvény, vagy átfogó biztosítási forma a HO-3-hoz hasonló, de a személyes vagyontárgyakra is kiterjed a nyílt kockázatú biztosítási fedezet.

A HO-5 biztosítási kötvény hasonló a HO-3 biztosításhoz, mivel magát a lakást is újrabeszerzési áron biztosítja. A HO-5 biztosítás azonban a személyes tárgyakra is fedezetet nyújt a pótlási költségen, míg a HO-3 biztosítások csak a személyes tárgyak tényleges készpénzértékére nyújtanak fedezetet. Ez a típusú biztosítás például mind a lakást, mind a személyes tárgyakat újrabeszerzési áron fedezi. A HO-5 biztosítások a fedezetet is kiterjesztik, így mind a személyes vagyontárgyak, mind a lakás átfogóbb fedezettel rendelkezik, ami azt jelenti, hogy hacsak egy eseményt kifejezetten nem zár ki a biztosításból, az fedezve van.

A HO-5 biztosítás egyik jellemzője, hogy a drágább tételek fedezeti határát is növelheti. Azok a lakástulajdonosok, akik értékes ékszerekkel, műgyűjteményekkel, csúcskategóriás elektronikai eszközökkel, hangszerekkel vagy sportfelszerelésekkel rendelkeznek, valószínűleg a HO-5 kötvényt fogják választani a HO-3 helyett.

A HO-6 társasházi biztosításként is ismert, és fedezetet nyújt a lakásra, a személyes vagyontárgyakra, a használat elvesztésére, a felelősségre és egyéb dolgokra.

A társasház-tulajdonosoknak általában különleges típusú biztosítási fedezetre van szükségük, mivel az épület és a társasház-tulajdonos tulajdonát és az egyes egységek jellegéből adódóan fedezetet nyújtanak. Ezt a biztosítási típust egységtulajdonosi formának is nevezik, és fedezheti azokat, akik társasházban vagy szövetkezetben élnek. A társasházi biztosítási költségek a szükséges lefedettség mértékétől, az egység helyétől és egyéb tényezőktől függően változhatnak.

A társasházi szövetség gyakran rendelkezik HOA biztosítási kötvénnyel, amely magát az épületet vagy a közös használatú helyiségeket fedezi. A HO-6 társasházi biztosítás célja, hogy kitöltse azokat a hiányosságokat, amelyekre a HOA biztosítási kötvény nem terjed ki. Ez magában foglalhatja a társasház tulajdonában lévő épület tényleges részét, például a falakat, a padlót vagy a mennyezetet az egységben. Hasonló a bérlők biztosításához, mivel fedezetet nyújt a használat elvesztésére, a felelősségre és a személyes tulajdonra. A HO-6 biztosítások bizonyos esetekben az egység felújítására és korszerűsítésére is kiterjedhetnek.

A HO-7 biztosítás hasonló a HO-3 biztosításhoz, de kifejezetten a mobilházak tulajdonosai számára készült.

A HO-7, más néven mobilház-forma egy olyan biztosítási terméktípus, amelyet mindenki számára terveztek, aki olyan otthonnal rendelkezik, amely nem tekinthető hagyományos, rögzített otthonnak. Ezek a biztosítások fedezhetik a gyártott otthonokat, mobilházakat, lakókocsikat, parkmodellházakat, szekcionált otthonokat vagy moduláris otthonokat.

Fontos megjegyezni, hogy ez a fajta biztosítás az otthonra vonatkozik, amíg az helyhez kötött, nem pedig szállítás közben. Ezenkívül ezek a biztosítások általában ugyanazt a fedezetet nyújtják, mint a HO-3 biztosítás. Beszéljen egy biztosítási ügynökkel a legjobb mobilház-biztosítási lehetőségekről.

A HO-8 biztosítás alapvető fedezetet nyújt az olyan otthonok számára, amelyek a magasabb kárveszély miatt nem jogosultak HO-3 biztosításra.

A HO-8 biztosítás olyan régebbi vagy történelmi otthonok számára nyújt fedezetet, amelyek nem feltétlenül jogosultak hagyományos lakástulajdonosi biztosítási kötvényre. Bizonyos otthonokat nagyon drága lenne kicserélni, és a javítási költségek magasabbak lehetnek, mint maga az otthon értéke. Az ilyen típusú biztosítások készpénzérték-visszatérítést kínálnak, miután a lakástulajdonos kifizette önrészét, és kevesebb veszélyt fedeznek; ugyanazokat, amelyekre a nagyon egyszerű HO-1 biztosítás is kiterjed.

A lakásokat több okból is nehéz lehet biztosítani. A régebbi, nem a modern biztonsági előírásoknak megfelelően épült vagy jobban elhasználódott otthonok gyakran nagyobb kockázatot jelentenek a biztosítás szempontjából. Nagyobb az esélye annak, hogy valami történik az otthonnal, például a régi vezetékek által okozott lakástűz. A háztulajdonosok korszerűsíthetik vagy megjavíthatják ezeket a potenciális kockázatokat, és esetleg más típusú lakástulajdonosi biztosításra jogosultak lehetnek. Egyes lakástulajdonosok azonban nem akarnak korszerűsíteni, mert az otthonuk történelmi jelentőségű, vagy nem engedhetik meg maguknak a javításokat. A HO-8 biztosítás megfelelhet ezeknek a körülményeknek.

Mivel nyolcféle lakástulajdonosi biztosítás áll rendelkezésre különböző típusú otthonokhoz és helyzetekhez, fontos, hogy a lakástulajdonosok a biztosítás kiválasztása előtt mérlegeljék, milyen típusú lefedettségre van szükségük. A különböző lakástulajdonosok biztosítási társaságok árajánlatainak és lefedettségének összehasonlítása jó kiindulópont a lakástulajdonosok számára, mivel ez lehetővé teszi számukra, hogy megtalálják a számukra legjobb lefedettséget olyan áron, amely belefér a költségvetésükbe.