Sokan tudják, hogy a lakástulajdonosi biztosítás kritikus pénzügyi védelmet nyújt a tulajdonukban lévő ingatlanok számára, mivel védelmet nyújt az olyan katasztrófákból eredő károk ellen, mint az időjárás, tűz és vandalizmus. Azoknak az ingatlantulajdonosoknak azonban, akik ingatlanuk egy részét vagy egészét bérbe adják, a lakástulajdonosi biztosítás nem elegendő; a lakástulajdonosi biztosítási fedezet korlátai azt jelentik, hogy ha egy katasztrófa érné a bérbe adott ingatlant, a bérbeadó jelentős pénzügyi felelősséggel és fedezet nélkül maradhat. Ezeknek az ingatlantulajdonosoknak bérleménybiztosításra van szükségük, amelyet bérbeadói biztosításként vagy befektetési ingatlanbiztosításként forgalmaznak. A bérbeadói biztosítás hasonló a lakástulajdonosok biztosításához a bérbeadói ingatlanok esetében, de néhány jelentős különbséggel. Ezek a biztosítások az épület szerkezetére és a kapcsolódó melléképületekre terjednek ki, és fedezetet nyújthatnak a bérleti díj elvesztésére, ha az ingatlan lakhatatlanná válik egy fedezett veszély miatt. A bérbeadó számára felelősségbiztosítást is nyújthat, ha a bérlők megsérülnek az ingatlanon, és a bérbeadó felelős. Azoknak a bérbeadóknak, akik azon tűnődnek, hogy "Szükségem van-e bérbeadói biztosításra?", tudniuk kell, hogy a válasz valószínűleg igen, mivel a katasztrófa utáni javítások zsebből történő kifizetése alááshatja vállalkozásuk pénzügyi helyzetét és megélhetését. A bérbeadói biztosítás azonban nem az épület tartalmának védelmére irányul, ezért fontos megérteni, hogy az Ön helyzetének melyik biztosítási forma a megfelelő.

1. A lakástulajdonosi biztosítás az Ön elsődleges lakóhelyére vonatkozik, míg a bérbeadói biztosítás a bérleményre.

A lakástulajdonosi biztosítás célja, hogy megvédje az otthonukban élő lakástulajdonosok (és bizonyos mértékig a hitelezőik) befektetését. Ennek eredményeképpen a fedezet kiterjedt: A lakástulajdonosi biztosítások kizárásos szerződések, ami azt jelenti, hogy szinte mindenre kiterjednek, amit a biztosítás nem zár ki kifejezetten. A fedezett események vagy veszélyek közé tartoznak általában a tűzesetek, a szél, hó, eső és villámcsapás okozta károk, robbanások, betörések és vandalizmus, balesetek, valamint a csőtörésből vagy más hirtelen és véletlenszerű eseményekből eredő vízkárok. A lakástulajdonosi biztosítás nem terjed ki az árvízkárokra vagy a földrengés okozta károkra, és általában nem terjed ki azokra az ingatlanokra, amelyek nem a biztosított lakóhelyének részét képezik.

A bérbeadói biztosítás viszont nem követeli meg, hogy a biztosított a fedezett ingatlan lakója legyen (a bérbeadó is élhet a helyszínen, de akkor külön kötvényre lenne szüksége a személyes tulajdonának fedezésére). A bérbeadónak több ingatlana is lehet, és mindegyikre külön kötvényt kell kötnie. A bérbeadói biztosítás kifejezetten a bérleménytulajdonosok igényeire van szabva, így az ingatlan azon elemeire összpontosít, amelyek a bérbeadó tulajdonában vannak, és amelyek javításáért vagy cseréjéért a fedezett eseményt követően a bérbeadó lenne felelős. A fedezett események és kizárások hasonlóak a lakástulajdonosi biztosítási kötvényekhez, azzal a kiegészítéssel, hogy a bérlők által okozott véletlen károk helyreállítására is kiterjed.

2. Mindkét biztosítási típus jellemzően fedezetet nyújt a lakás szerkezetére, valamint az olyan különálló építményekre, mint például a fészerek.

A szerkezeti fedezet mindkét biztosítási típus központi eleme. Ha egy biztosított esemény, például vihar során egy ág az épületre esik, mind a lakástulajdonosok, mind a bérbeadó biztosítása valószínűleg fedezi a kár helyreállításának költségeit. A jégeső során betört ablakok vagy a tűz által megsemmisült falak szintén általában fedezve vannak. Ez megvédi az ingatlantulajdonos befektetését; ha egy épület súlyosan megsérül vagy tűzben megsemmisül, a szerkezeti elemeket újra kell építeni és ki kell cserélni, ami katasztrofális költséget jelenthet a tulajdonos számára. Ezért a legtöbb hitelező megköveteli a lakástulajdonosoktól, hogy lakásbiztosítást tartsanak fenn, és azok a magánszemélyek, akik

3. A lakástulajdonosi biztosítás gyakran magában foglalja a személyes vagyontárgyakra vonatkozó fedezetet, míg a bérbeadói biztosítás nem.

A lakástulajdonosok tulajdonában van az otthonuk és minden, ami benne van. Sokan alábecsülik a sérült tárgyak pótlásának költségeit – azt gondolhatják, hogy mivel a bútorokat évekkel ezelőtt olcsón vásárolták, és a tárgyaik nem luxuscikkek, nem fenyeget valós veszély, ha a tárgyak megsérülnek vagy megsemmisülnek. Ez azonban irreális; a legtöbb ember otthonában lévő tárgyakat fokozatosan vásárolták, néha hosszú időn át félretett pénzből. Egy katasztrófa után az otthon összes tárgyának újravásárlása rendkívül költséges lenne, ezért a lakástulajdonosi biztosítás fedezetet nyújt az otthon újbóli berendezése költségeinek részben vagy egészben történő megtérítésére egy eseményt követően.

A bérbeadók nem tulajdonosai az általuk bérelt lakásokban található személyes tárgyaknak. Az ilyen személyes tárgyakra vonatkozó fedezet megfizetése bonyolult és meglehetősen költséges lenne. Ezért a bérbeadói biztosítás nem tartalmazza a személyes vagyontárgyakat a lefedettségben. Ehelyett a fedezet a szerkezetre korlátozódik, amely magában foglalja magát az épületet, valamint a falburkolatot, a tartósan telepített szőnyegeket és padlóburkolatokat, valamint a szekrényeket. A bérlők személyes tárgyai a bérlők saját felelősségére tartoznak, ezért sok bérbeadó megköveteli, hogy bérlői bérlői biztosítást kössenek, hogy elkerüljék a bérbeadó felelősségének határaival kapcsolatos zavart. Ha azonban a bérbeadó úgy döntött, hogy a lakást olyan tárgyakkal rendezi be, amelyeket a bérlők a bérlőnek nem kell eladniuk.

4. A lakástulajdonosi biztosítások általában tartalmazzák a használati veszteségre vonatkozó fedezetet, míg a bérbeadók választhatják a bérleti díj elvesztésére vonatkozó fedezetet.

Mind a lakástulajdonosi biztosítás, mind a bérbeadói biztosítás jellemzően fedezetet nyújt arra az időre, amíg az ingatlan a javítás vagy átépítés miatt lakhatatlanná válik, de a fedezet típusa némileg különbözik. A lakástulajdonosi biztosítás gyakran kínál használatkiesési fedezetet, amely kifizeti az ideiglenes megélhetési költségeket, például a szállást és az étkezést, ha egy fedezett kár által okozott kiterjedt kár miatt a lakástulajdonosnak ki kell költöznie a javítás idejére. A bérbeadói biztosítási fedezet nem az épület lakóinak védelmére irányul – célja a bérbeadó védelme, így a megélhetési költségek kifizetése helyett a bérbeadói biztosítás általában a bérleti díj kiesését fedezi, ha a nagymértékű károk vagy javítások miatt a bérlőnek egy időre ki kell költöznie. Ez segít megvédeni a bérbeadót attól, hogy a csökkentett jövedelemmel járó időszak alatt ne legyen képes fizetni a saját jelzáloghitelét vagy közüzemi díjait. Egyes bérbeadói biztosítások akkor is fedezik a bérleti díjat, ha a bérlő egyszerűen nem fizet. A használatkiesés és a bérleti díj elvesztése fedezet a biztosítótársaságtól és a biztosítási kötvény részleteitől függően változik. Néha ez kiegészítő fedezetnek minősül, amely feláras, máskor pedig az alapbiztosítás tartalmazza. A biztosítottak ellenőrizhetik, hogy a legjobb lakástulajdonosi biztosítási kötvények vagy bérbeadói biztosítási kötvények milyen fedezetet tartalmaznak, ha elolvassák az apró betűs részeket, és rengeteg kérdést tesznek fel a biztosítási ügynöküknek az alábbiakról

5. Mindkét biztosítási típus tartalmazhat fedezetet a személyes felelősségre és az ingatlanon megsérült vendégek orvosi ellátására.

A postás megcsúszik a jégen és eltörik a lába – és beperli az orvosi ellátás költségeinek megtérítésére. Egy barátja a konyhában segít, és csúnyán megégeti magát a tűzhelyen, és a sürgősségire kell mennie. Egy szélviharban eldől a szemetes kuka, és meghorzsolja a szomszéd autóját. Mindezek a költségek a személyes felelősség kategóriájába tartoznak, és általában mind a lakástulajdonosok, mind a bérbeadók biztosítási kötvényei tartalmazzák őket.

Ez a fajta fedezet megvédi a biztosítottat a biztosított ingatlanán tartózkodó vendégekkel történt sérülések vagy a károk helyreállítása során felmerülő orvosi költségek költségeitől. A személyi felelősségbiztosításnak általában van egy limitje, és a biztosított dönthet úgy, hogy a fedezeti limiteket az ingatlan által jelentett kockázat vagy a balesetek valószínűsége alapján bővíti vagy frissíti. Például egy olyan lakóhelynek, amelynek udvarán úszómedence vagy trambulin található, tisztában kell lennie azzal, hogy ezek használata során gyakoribbak a sérülések, ezért további fedezetet érdemes lehet biztosítani.

6. A bérbeadói biztosítás nem terjed ki a bérlő tulajdonára, ezért a bérlői biztosítás itt lép be.

Míg a lakástulajdonosi biztosítás a személyes tulajdonra terjed ki, a bérbeadói biztosítás nem, így a bérlő személyes tulajdonát kár esetén veszélyben hagyja. A legjobb bérlői biztosítás, vagy bérházbiztosítás ezt a hiányt hivatott pótolni. Nem terjed ki az épület szerkezetére, de fedezi a bérlők személyes tárgyait, a megélhetési költségeket, ha a javítások idejére ideiglenesen ki kell költözniük, valamint a felelősségbiztosítást. Sok bérbeadó megköveteli, hogy bérlői bérlői biztosítást kössenek, így gyakran előfordul, hogy ezt a követelményt a bérleti szerződésbe írják bele. Ez tisztázza, hogy egy fedezett esemény után ki milyen költségekért felelős – a bérbeadó biztosítása fedezi a szerkezetet és az ingatlant, a bérlők biztosítása pedig a bérlők személyes tárgyait és az ideiglenes lakhatási költségeket. Még ha a bérleti szerződés nem is írja elő, hogy a bérlőknek biztosítást kell kötniük, akkor is jó ötlet ezt megtenni; a lakástulajdonosokhoz hasonlóan a legtöbb bérlő is messze alábecsüli személyes tárgyainak értékét, és nehezen engedhetné meg magának, hogy egy tűz vagy egy káros vihar után mindent kicseréljen.