Kérdés: Most költöztem új lakásba, és szeretném elkezdeni a régi házam bérbeadását. Jelenleg lakástulajdonosi biztosításom van. Ez most is fedezi a házamat, hogy bérlemény lett, vagy szükségem van bérbeadói biztosításra?

Válasz: A bérbe adott ingatlan tulajdonlása remek módja a plusz jövedelemszerzésnek. Azok a lakástulajdonosok, akik úgy döntenek, hogy bérbe adják ingatlanjukat, elgondolkodhatnak azon, hogy "Szükségem van-e bérbeadói biztosításra, vagy elegendő lesz a lakástulajdonosi biztosítás?". Általában a bérbeadónak bérbeadói biztosítást kell kötnie a bérleményre, mivel a lakástulajdonosok biztosítási kötvénye nem nyújt ugyanolyan típusú fedezetet, mint a bérbeadói biztosítási kötvény.

A bérbeadói fedezet az ingatlan tulajdonosát védi, ha az otthon egy megnevezett veszélyek listájából eredő károkat szenved. Pénzügyi védelmet nyújthat akkor is, ha a bérbeadó bizonyos helyzetekben jogi felelősségre vonható.

A lakástulajdonosi biztosítás jellemzően csak a tulajdonos által lakott lakásra terjed ki, így a bérleménytulajdonosok bérbeadói biztosítási fedezetet szeretnének kötni.

A lakástulajdonosi biztosítás segít megvédeni a biztosítottakat a fedezett esemény által otthonukban okozott kár következtében felmerülő váratlan kiadásoktól. Ha például egy szélvihar egy faágat a ház tetejére dönt, ami lyukat üt és kárt okoz a ház tartalmában, a lakástulajdonosi biztosítás általában fedezi a kár helyreállításának, a sérült tartalom pótlásának és a takarítás költségeit, levonva az önrészesedést. Ha ugyanez a forgatókönyv egy bérelt házban történne, a bérbeadó biztosítási kötvénye fizetne a házban keletkezett károk helyreállításáért, de a bérlő személyes tulajdonára a bérbeadói kötvény nem terjedne ki.

Mielőtt bérbe adnák ingatlanjukat, a bérbeadóknak érdemes megnézniük a legjobb bérbeadói biztosítótársaságokat. A bérbeadói bérleti biztosítási árajánlatok összehasonlítása a különböző fuvarozóktól megkönnyíti a bérlemény tulajdonosának, hogy megtalálja a lefedettség és a megfizethetőség legjobb kombinációját.

A bérbeadói biztosítás fedezetet nyújt a fedezett esemény által okozott vagyoni károkra.

A bérbeadói biztosítás és a lakástulajdonosi biztosítás összehasonlításakor az ügyfelek látni fogják, hogy mindkét típusú biztosítás lakásbiztosítási fedezetet nyújt a biztosított ingatlanra. A lakásbiztosítás a bérlemény fizikai szerkezetére vonatkozik. Ha az épületben fedezett esemény következtében kár keletkezik, a bérbeadói biztosítás segít fedezni a javítási költségeket.

Ha például a bérleményben egy csőtörés miatt árvíz keletkezik az egyik fürdőszobában, és a padló és a falak megrongálódnak, a bérbeadó biztosítása általában segít a víz eltakarításában és a sérült padló és falak javításában.

Egyes bérbeadói biztosítási kötvények más szerkezetekre is kiterjednek. Ez a védelem kiterjeszti a lakásfedezetet az ingatlanon lévő különálló építményekre, például kerti fészerre, kerítésre vagy különálló garázsra.

Míg egyes biztosítók tényleges készpénzérték fedezetet kínálnak, a bérbeadóknak ajánlott, hogy újrabeszerzési költség fedezetet kössenek.

Hasonlóan a lakástulajdonosok biztosítási kötvényéhez, a bérbeadói biztosítási kötvény kétféleképpen téríti meg a kárigényeket: tényleges készpénzérték vagy pótlási költség.

• Tényleges készpénzérték: A tényleges készpénzérték fedezet a bérlemény javítási vagy újjáépítési költségét számítja ki a jelenlegi értéken, levonva az értékcsökkenést (amely figyelembe veszi a lakás korát, állapotát stb.).
• Helyreállítási költség: A pótlási költségfedezet az ingatlan javítási vagy újjáépítési költségét fizeti ki a mai árakon, értékcsökkenés nélkül.

Gyakran javasolják, hogy a bérbeadók bérbeadói egységükhöz a csereköltség fedezetet válasszák. Bár a csereköltség fedezet általában többe kerül előre, megakadályozhatja, hogy a biztosítottnak káresemény esetén jelentős összeget kelljen kifizetnie a csákányból.

Például, ha egy tűz elpusztít egy régebbi bérleményt, a tényleges készpénzértékre kötött biztosítási kötvénnyel rendelkező biztosított olyan kártérítést kap, amely figyelembe veszi a lakás hosszú távú értékcsökkenését. Ha a bérbeadónak ilyen típusú forgatókönyv esetén csereköltségfedezete van, a biztosító társaság a mai árakon fizetné a lakás javítását vagy újjáépítését, és az értékcsökkenés nem lenne szempont.

A bérbeadói biztosítás fedezetet nyújthat az elmaradt bérleti díjra, ha az ingatlan lakhatatlanná válik, és a bérlőknek ki kell költözniük.

A bérbeadói biztosítás által lefedett számos esemény okozhatja a bérlemény lakhatatlanná válását. A tűzkár és a vízkár például több hetet, hónapot vagy hosszabb időt is igénybe vehet a kárenyhítéshez. A bérlők ez idő alatt nem lakhatnak az ingatlanban, és a bérbeadó nem kap bérleti díjfizetést.

A bérbeadói biztosítás fedezetet nyújthat az elmaradt bérleti díjra, ha az ingatlan a fedezett károk miatt lakhatatlanná válik. Ez a fedezet azonban általában olyan helyzetekre korlátozódik, amikor a bérlőnek el kell hagynia az ingatlant. A bérbeadó más típusú fedezetek megvásárlását is megvizsgálhatja, amelyek védelmet nyújthatnak, ha a bérlő elmarad a kifizetésekkel. Emiatt a bérbeadóknak érdemes alaposan ellenőrizni a bérbeadói biztosítási kötvényeket, hogy megtudják, mi tartozik és mi nem tartozik a bérbeadói bérleti díjbiztosításhoz.

A bérbeadói biztosítási kötvény az orvosi vagy jogi költségek fedezésére is nyújt felelősségbiztosítást.

A balesetek kiszámíthatatlanok és néha elkerülhetetlenek. Amikor egy bérbeadó bérbe adja ingatlanát egy bérlőnek, akkor érdemes meggyőződnie arról, hogy rendelkezik a szükséges bérleti felelősségbiztosítással a bérbeadói felelősség esetén. Ez a fedezet segít megvédeni a bérbeadót, ha egy bérlő, vendég vagy akár egy harmadik fél vállalkozó megsérül az ingatlanon. Ha baleset történik, a bérbeadói felelősségbiztosítás segíthet fedezni a károsult orvosi költségeit, és pénzügyi védelmet nyújthat a bérbeadónak is, ha a károsult úgy dönt, hogy jogi lépéseket tesz.

Ha például egy bérlő az ingatlanon tartózkodva eltörik a lábát, mert átesik egy korhadt deszkán, a bérbeadó bérleményre vonatkozó felelősségbiztosítása segíthet kifizetni a sérült bérlő orvosi számláit, valamint a balesettel kapcsolatos, a bérbeadóval szembeni esetleges perek költségeit.

Igényeiktől függően a bérbeadók további fedezetet, például garantált jövedelembiztosítást, árvízbiztosítást, vészhelyzeti fedezetet vagy további építési költségeket is választhatnak.

A bérbeadók általában a bérbeadói biztosításukat egyéni igényeikhez igazíthatják. Sok főbérbeadó extra fedezetet ad hozzá, hogy a biztosításukat az ingatlanuk egyedi kockázataira szabják. Például egy standard bérbeadói biztosítási kötvény nem fedezi az árvízzel kapcsolatos károkat. A bérbeadók dönthetnek úgy, hogy kiegészítő árvízbiztosítást kötnek a bérleményükre, ha az ingatlan olyan területen található, ahol magas az árvízveszély.

A bérbeadók számára a következő egyéb fedezeti lehetőségek állnak rendelkezésre:

• Garantált jövedelembiztosítás: Ez a védelem segít fedezni a havi bérleti díjakat, ha a bérlő elmulasztja a fizetést, vagy nem tudja a teljes összeget kifizetni.
• Vészhelyzeti fedezet: A vészhelyzeti fedezet segíthet fedezni a bérbeadó költségeit, ha ki kell utaznia az ingatlanához, és meg kell javítania a bérlője által tapasztalt vészhelyzeti problémákat, például egy szivárgó készüléket.
• Kiegészítő építési költségek fedezete: Károkat, például tüzet vagy csőtörést követően a bérleménynek további javításokra lehet szüksége, hogy újra megfeleljen a szabványoknak. A kiegészítő építési költségek fedezete segít kifizetni ezeket a további javításokat.

A bérbeadói biztosítási díjak általában valamivel magasabbak, mint a lakástulajdonosok biztosítási díjai, mivel a bérleményeket nagyobb valószínűséggel éri kár.

A bérbeadói biztosítás átlagos költsége általában magasabb, mint az ingatlan lakástulajdonosok biztosításának költsége. Általában a bérleményeket nagyobb valószínűséggel éri kár, mint egy saját tulajdonú lakást, mivel a bérlők gyakran nem érzik úgy, hogy a lakás bérlésekor a tulajdonjogot is magukénak érzik. Ez arra késztetheti őket, hogy kihagyják az általános karbantartást, vagy hagyják, hogy a kisebb problémák nagyobbakká váljanak, mielőtt felvennék a kapcsolatot a bérbeadóval.

Ezenkívül a bérbeadói biztosítás költségei az ingatlantól függően változhatnak. A bérbeadói biztosítási díjakat számos tényező határozza meg, többek között:

• Az ingatlan elhelyezkedése
• Az egység vagy lakás mérete
• Az ingatlan értéke
• A lakás kora
• Hosszú távú és rövid távú bérlők aránya
• Önrész és a fedezet összege
• Kiegészítő fedezetek

A díjak még magasabbak lehetnek egy rövid távú bérlemény esetében, mint egy hosszú távú bérlőkkel rendelkező ingatlan esetében.

A magántulajdonban lévő üdülőingatlanok bérbeadásának növekedésével egyre több háztulajdonos adja ki üdülőingatlanát rövid távú bérbeadásra. Ezek a lakástulajdonosok meglepődhetnek, ha megtudják, hogy a bérbeadói biztosítás gyakran többe kerül a rövid távú bérbeadás esetén, mint a hosszú távú bérbeadás esetén.

A hosszú távú bérbeadásnál, ahol ugyanaz a bérlő akár hónapokig vagy évekig is bérelheti az ingatlant, kisebb a kockázat. A hosszú távú bérlő gyakran azt szeretné, ha az otthona jó állapotban maradna. Így valószínűbb, hogy karbantartási problémákkal vagy ingatlanokkal kapcsolatos aggályokkal fordulnak a bérbeadóhoz.

A rövid távú bérbeadások, mint például az egyhetes nyaralások, több bérlővel járnak ki-be rövid idő alatt. A több bérlő nagyobb esélyt jelent az ingatlan megrongálódására. Ráadásul a rövid távú bérlők gyakran nem tartózkodnak elég sokáig az ingatlanban ahhoz, hogy észrevegyék a problémákat, vagy jelentsék azokat.

Például egy olyan bérbeadó, aki egy tengerparti lakást birtokol, és azt rövidtávra adja ki, egy hónap alatt több különböző család is érkezhet az ingatlanba. Mivel mindegyik család csak körülbelül egy hétig tartózkodna a lakásban, valószínű, hogy egyikük sem venné észre a mosogató alatti szivárgást. Idővel a szivárgás katasztrofális meghibásodássá válhat, és vízkárhoz vezethet, de a bérbeadó nem biztos, hogy észreveszi, amíg nem túl késő.

Mivel a bérbeadói biztosítás nem terjed ki a bérlő személyes tárgyaira, az ingatlantulajdonosoknak érdemes megfontolniuk, hogy a bérleti szerződés részeként a bérlőtől bérlői biztosítást kérjenek.

A bérlők biztosítása nem kötelező a törvény szerint, de a bérbeadók dönthetnek úgy, hogy megkövetelik bérlőiktől. A legtöbb esetben a bérlői biztosítás megkövetelése jó ötlet mind a bérbeadó, mind a bérlő számára.

A bérlőknek számos oka van arra, hogy bérlői biztosítást kössenek vagyontárgyaik védelme érdekében. A bérbeadói biztosítás csak a bérbeadót védi; a bérlői biztosítás segít megvédeni a bérlőt. A bérlőknek általában saját kötvényre van szükségük, hogy megvédjék a tulajdonukat, például a bútorokat és a ruhákat.

Ezenkívül a bérlői biztosítás megkövetelése a bérlők számára hasznos lehet a bérbeadók számára. Az a bérlő, aki hajlandó bérlői biztosítást kötni, azt mutatja, hogy hajlandó együttműködni a bérbeadóval. Ez felelősségtudatot is mutathat, ami azt jelenti, hogy a bérlő jobban vigyázhat az ingatlanra, mint az, aki nem hajlandó megvédeni a saját tulajdonát. A bérbeadók javasolhatják bérlőiknek az egyik legjobb bérlői biztosítótársaságot, például a Lemonade-ot.