A jelzálog refinanszírozása segíthet a lakástulajdonosoknak abban, hogy alacsonyabb kamatlábbal csökkentsék havi törlesztőrészleteiket, vagy rövidebb futamidővel gyorsabban törlesszék jelzáloghitelüket. A refinanszírozás során a lakástulajdonosok többféleképpen is biztosíthatják, hogy a legjobb hitelt kapják, és hogy teljesen felkészülten induljanak neki a folyamatnak. Az alábbi hat lépés segíthet a lakástulajdonosoknak meghatározni, hogy a refinanszírozási folyamat megfelelő-e számukra, megtalálni a legjobb feltételeket, és megérteni, hogyan kell újrafinanszírozni a jelzáloghitelt.

Mielőtt elkezdené…

Számos oka lehet annak, hogy a lakástulajdonosok számára előnyös lehet jelzáloghitelük refinanszírozása. A fő okok közé tartozik az alacsonyabb kamatlábak kihasználása, a hitel futamidejének lerövidítése, vagy az otthonuk saját tőkéjének felhasználása a lakásjavítások kifizetésére vagy az adósságok törlesztésére. A lakástulajdonosok az újrafinanszírozás révén megszabadulhatnak az FHA jelzálogbiztosítástól is, vagy hozzáadhatnak vagy eltávolíthatnak valakit a hitelből.

Fontos azonban megjegyezni, hogy a refinanszírozási folyamat során nem jó ötlet további hiteleket felvenni vagy új hitelkártyát igényelni. Ez ugyanis befolyásolhatja a lakástulajdonos hitelpontszámát, és magasabbnak tűnhet az adósság-bevétel arány, ami kockázatosabbnak tűnhet a hitelező számára, és elszabotálhatja az esélyeit arra, hogy jó üzletet kössön a hitel refinanszírozására.

Ha egy lakástulajdonos megértette a refinanszírozás lényegét és mikéntjét, akkor az alábbi lépések segítségével elkezdheti megtanulni, hogyan kell refinanszírozni egy jelzáloghitelt.

1. LÉPÉS: Mérje fel pénzügyeit, és tűzzön ki egy célt.

Ha meg szeretné tanulni, hogyan kell refinanszírozni a jelzáloghitelét, rengeteg információ áll rendelkezésre. A folyamat első lépése, hogy a lakástulajdonosok felmérjék pénzügyeik jelenlegi állapotát. Az értékelendő fontos információk közé tartozik a hitelpontszám, a havi jövedelem és az adósság/bevétel arány. Ezek a számok elárulhatják a lakástulajdonosoknak, hogy elbírják-e a magasabb jelzáloghitel-fizetést egy rövidebb futamidőért cserébe, hogy a hitelpontszámuk alapján alacsonyabb kamatlábat kaphatnak-e, és hogy az adósság-bevétel arányuk jelenleg túl kockázatosnak tekinthető-e a jelzáloghitelezők számára. Pénzügyeik felmérésével a lakástulajdonosok meghatározhatják, hogy az eredeti hitel felvétele után milyen hamar érdemes újrafinanszírozni a jelzáloghitelt, illetve milyen gyakran érdemes újrafinanszírozni a jelzáloghitelt, ha másodszor is fontolgatják az újrafinanszírozást.

Egy másik fontos információ, amelyet a lakástulajdonosoknak fel kell mérniük, hogy mekkora saját tőkével rendelkeznek otthonukban. Azok a lakástulajdonosok, akiknek legalább 20 százalékos saját tőkéjük van, választhatják a készpénzrekonstrukciót, amely lehetővé teszi számukra, hogy saját tőkéjük egy részét felhasználják a lakásjavítások és -fejlesztések kifizetésére, a magas kamatozású hitelkártyaadósságok kifizetésére, illetve orvosi számlák vagy oktatás költségeinek fedezésére. Azon lakástulajdonosok számára, akiknek elegendő saját tőkéjük van otthonukban, vagy akiknek az otthonuk értéke jelentős mértékben emelkedett a lakásvásárlás óta, a cash-out refinanszírozás jó alternatíva lehet a lakáscélú hitel, a lakáscélú hitelkeret (HELOC) vagy más típusú lakásfelújítási hitel helyett.

2. LÉPÉS: Céljai alapján határozza meg, hogy milyen típusú refinanszírozást szeretne.

Az első lépés elvégzése segít a lakástulajdonosnak abban, hogy tudja, hol áll pénzügyileg. Onnan kiindulva a lakástulajdonosok meghatározhatják, hogy milyen típusú jelzáloghitel-refinanszírozást szeretnének választani. A hagyományos refinanszírozás segíthet a lakástulajdonosnak alacsonyabb kamatlábat vagy rövidebb futamidőt rögzíteni pénzügyi céljai eléréséhez. A fent említett cash-out refinanszírozás a lakástulajdonos számára egyösszegű készpénzt biztosít, amelyet az otthonukban lévő tőkéből vesznek ki, de ennek eredményeként gyakran megnövelheti a lakástulajdonos havi törlesztőrészletét.

A jelzáloghitelek kevésbé ismert refinanszírozási formája az úgynevezett cash-in refinanszírozás, ahol a lakástulajdonosok az újrafinanszírozás során további pénzt tesznek le, hogy növeljék az otthonukban lévő tőkét, és így alacsonyabb havi kifizetésekhez vagy alacsonyabb kamatlábakhoz jussanak. Az államilag garantált jelzáloghitelek (például az FHA, USDA és VA hitelek) lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy meglévő hitelüket olyan új hitelre refinanszírozzák, amely a lakástulajdonos számára nettó előnnyel jár, például alacsonyabb kamatlábbal. Ez a fajta refinanszírozás kevés vagy semmilyen zárási költséggel nem jár.

A lakástulajdonosok a legjobb refinanszírozási lehetőség meghatározásához érdemes beszélniük egy hitelezővel, hogy megnézzék, mi az, ami az ő helyzetük szempontjából ésszerű. A lakástulajdonosok olyan kérdéseket is feltehetnek a hitelezőnek, mint például: "Mennyibe kerül a jelzáloghitel refinanszírozása?", hogy fel tudjanak készülni az esetleges kapcsolódó költségekre az újrafinanszírozási folyamat során.

3. LÉPÉS: Kérjen árajánlatokat több hitelnyújtótól, hogy összehasonlíthassa a kamatokat és a feltételeket.

A következő lépés az, hogy a lakástulajdonos több hitelezőtől is ajánlatot kérjen, hogy összehasonlítsa az árakat, feltételeket és díjakat. Bár a lakástulajdonos kísértésbe eshet, hogy a jelenlegi jelzáloghitelezőjével kezdje, előfordulhat, hogy más lehetőségek is rendelkezésre állnak jobb kamatokkal, ezért fontos, hogy a lakástulajdonos ne elégedjen meg egyszerűen azzal, amit ismer. A lakástulajdonosok megnézhetik a bankokat, hitelszövetkezeteket vagy a jelzáloghitelezésre szakosodott vállalatokat, és ajánlatokat kérhetnek a kiemelkedő ajánlatok közül. Fontos, hogy minden egyes hitelezőnek utánanézzen, mielőtt személyes adatokat adna meg, hogy megbizonyosodjon arról, hogy törvényesek. A lakástulajdonosok ellenőrizhetik ezeket a hitelnyújtó cégeket a Better Business Bureau-n, a fogyasztói érdekvédelmi csoportokon, például a Consumer Reports-on keresztül, vagy megnézhetik az online értékeléseket, hogy átfogó képet kapjanak. Számos olyan weboldal is létezik, amely több hitelező jelzáloghitel-kamatlábait és feltételeit hasonlítja össze egymás mellett. Az árajánlatok általában nem kötelezőek, és ideális esetben ingyenesek. Óvakodjon minden olyan hitelezőtől, aki előre elkötelezettséget kér.

A lakástulajdonosoknak tisztában kell lenniük a jelzáloghitel refinanszírozásával kapcsolatos díjakkal. Ahelyett, hogy a "mennyibe kerül a jelzálog refinanszírozása" vagy a "mennyibe kerül a jelzálog refinanszírozása" kifejezésre keresnének rá, a lakástulajdonosok az ajánlatkérési folyamat során ellenőrizhetik, hogy az egyes hitelezők milyen díjakat számítanak fel. A refinanszírozás jellemzően jelentkezési díjakkal, értékbecslési díjakkal, zárási költségekkel és egyebekkel jár, ezért fontos figyelembe venni ezeket a díjakat annak eldöntéséhez, hogy megéri-e a refinanszírozás.

4. LÉPÉS: Gyűjtse össze a dokumentumokat, és kérelmezze a kiválasztott jelzáloghitel refinanszírozását.

Miután a lakástulajdonos meghatározta, hogy melyik hitel kínálja a legvonzóbb árakat és feltételeket, ideje rendbe tenni a papírmunkát a refinanszírozási folyamathoz. A lakástulajdonosoknak szorosan együtt kell működniük a hitelezővel, hogy minden papírmunka rendelkezésre álljon. A lakástulajdonosoknak például olyan dokumentumokat kell benyújtaniuk, mint a csekkcsomók vagy más jövedelemigazolás, bankszámlaadatok, adóbevallások, személyazonossági igazolások és egyéb dokumentumok. Miután a lakástulajdonos a szükséges papírmunkával rendelkezik, kitöltheti és benyújthatja a kérelmet.

5. LÉPÉS: Készüljön fel az értékelésre.

A legtöbb hitelező értékbecslést kér a jelzáloghitelek refinanszírozásához. Ennek során egy értékbecslő jön az otthonba, hogy felmérje annak állapotát, és összehasonlítsa az otthont a környéken található hasonló lakásokkal, hogy megállapítsa, mennyit ér az otthon. Előfordulhatnak olyan esetek, amikor a lakástulajdonosnak nem kell értékbecslést kérnie a refinanszírozáshoz; egyes FHA-, VA- vagy USDA-hitelek bizonyos feltételek mellett lehetővé teszik e követelmény alóli felmentést. Azok a lakástulajdonosok, akik e három hiteltípus valamelyikével rendelkeznek, és képesek a streamline refinanszírozásra (amely egyszerűsíti a jóváhagyási folyamatot azáltal, hogy kevesebb dokumentációt igényel), gyakran képesek lesznek megkerülni az értékbecslési követelményt is.

Ha értékbecslésre van szükség, a lakástulajdonosoknak fel kell készülniük azáltal, hogy kijavítanak minden olyan problémát, amely befolyásolhatja a lakás értékét, beleértve a korábbi értékbecslésekből származó, a lakás értékét csökkentő problémákat, az előkert parkosításával növelik a vonzerőt, és kijavítják a rendszeres elhasználódásból eredő kisebb problémákat. A lakástulajdonosoknak arról is meg kell győződniük, hogy minden olyan fontos információval rendelkeznek-e, amelyre az értékbecslőnek szüksége lehet, például a lakástulajdonos által az ingatlan megvásárlása óta végzett fejlesztések listájával.

6. LÉPÉS: Zárja le a kölcsönt.

Gyakran a hitel lezárása egyszerűen azt jelenti, hogy a szükséges papírok aláírásához rendelkezésre kell állni. Bizonyos esetekben a lakástulajdonos a hitelező irodájába utazik, de sok hitelező lehetővé teszi a házon belüli zárást, ahol egy közjegyző jön a lakásba, hogy segítsen a zárásban. A lakástulajdonosoknak általában személyazonossági igazolványra van szükségük, és a hitelhez kapcsolódó személyeknek, például házastársaknak vagy élettársaknak általában jelen kell lenniük.

Gyakori kérdés, hogy mennyi idő alatt zárul le a jelzáloghitel refinanszírozása, és a lakástulajdonosok a "mennyi ideig tart a jelzáloghitel refinanszírozása" vagy "mennyi ideig tart a jelzáloghitel refinanszírozása?" kereséssel tájékozódhatnak. Az egyszerű válasz az, hogy ez hitelezőnként változik, de általában körülbelül 30-45 napot vesz igénybe. A lakástulajdonosok a hitelezőjüket kérdezhetik meg az igényléskor, hogy mi az átlagos zárási időkeret, hogy tisztább képet kapjanak a folyamatról. Azt is fontos tudni, hogy a jelzáloghitelek újrafinanszírozásának van egy 3 napos türelmi időszaka, amely alatt a lakástulajdonosok meggondolhatják magukat, és felmondhatják a kölcsönt, visszatérve az eredeti jelzáloghitelükhöz. Ha úgy döntenek, hogy a hitel nem a legjobb megoldás számukra, és mégsem akarnak refinanszírozni, ez a türelmi idő lehetővé teszi számukra, hogy meggondolják magukat.

A lakástulajdonosok, akik azt keresik, hogy "hogyan lehet tudni, mikor érdemes újrafinanszírozni a jelzáloghitelt", követhetik ezeket a lépéseket, és biztosak lehetnek abban, hogy a számukra legmegfelelőbb jelzáloghitel-újrafinanszírozást választják. A lakástulajdonosok azzal kezdik, hogy világosan és alaposan felmérik pénzügyeiket, és összehasonlítják a különböző hitelezők hiteleit. Azáltal, hogy szorosan együttműködnek a kiválasztott hitelezővel, a lakástulajdonosok arról is meggyőződhetnek, hogy mindenük megvan, amire szükségük van a folyamat befejezéséhez. Ne feledje, fontos, hogy olyan jó hírű hitelezőt találjon, aki nem kényszerít senkit olyan hitelre, amely nem megfelelő számára.