K: Mivel a környékünkön nemrégiben megugrott a vagyon elleni bűncselekmények száma, biztonsági rendszer telepítésén gondolkodtunk, de új lakástulajdonosként minden fillér számít. A szomszédaink azt mondták, hogy a biztonsági rendszer telepítéséhez lakásbiztosítási kedvezmény járhat. Ez tényleg igaz?

Válasz: Sok esetben igen, ez igaz! Az Ön lakástulajdon-biztosító társaságának érdeke, hogy megvédje otthonát; minden egyes kárigény benyújtásával csökken a társaság nyeresége, ezért a társaság számára fontos a kárigények méretének és számának csökkentése. Ez annyira fontos, hogy a biztosítótársaságok hajlandóak biztosítási kedvezményt nyújtani a biztonsági rendszer telepítéséért, hogy segítsenek csökkenteni a díjköltségeket azoknak a lakástulajdonosoknak, akik bizonyos típusú otthoni biztonsági rendszereket és eszközöket telepítettek.

Érdemes megjegyezni, hogy a bérlői biztosítási szolgáltatók is kínálnak ilyen típusú kedvezményeket. Bár a bérlőknek nem biztos, hogy annyi szabadságuk van a berendezések telepítésére vagy a külső ajtók biztonságának növelésére egy többlakásos lakásban, a legjobb otthoni biztonsági rendszerek szolgáltatói közül sokan, mint például a SimpliSafe, olyan berendezéseket kínálnak, amelyek könnyen felszerelhetők a falak károsítása nélkül, és átvihetők egy másik bérleménybe, amikor eljön a költözés ideje.

A legtöbb nagy biztosító a biztonsági rendszer telepítéséhez lakástulajdonosi biztosítási kedvezményt kínál.

Bár szép azt gondolni, hogy a lakástulajdonosi biztosítótársaságok azért vannak, hogy megvédjék az otthont és annak lakóit (és bizonyára ez is része annak, amiért üzletet kötnek), a lakásbiztosítók vállalkozások, ami azt jelenti, hogy központi céljuk a pénzkeresés. Annak megértéséhez, hogy ezek a társaságok miért kínálhatnak biztonsági rendszerű otthoni biztosítási kedvezményt, hasznos megérteni, hogyan működik a lakástulajdonosok biztosítása.

A lakástulajdonosi biztosítótársaságok éves díj ellenében kötvényeket értékesítenek a lakástulajdonosoknak. Cserébe a lakástulajdonosi biztosítás a biztosítottakat kártérítésre kötelezi a fedezett események – például időjárás, tűz, baleset, vandalizmus és betörés – által okozott károkért. Amennyiben ezen események valamelyike bekövetkezik és kárt okoz, a lakástulajdonos befizeti az önrészt (amelyről a szerződés aláírása előtt állapodnak meg), majd a lakásbiztosító fizeti a javítás vagy csere többi részét, a kötvényben meghatározott fedezeti maximumok függvényében. Ez egy nagyszerű biztonsági háló a lakástulajdonosok számára – és a jelzáloghitelezők számára, akik megkövetelik, hogy a lakástulajdonosok biztosítási kötvényt kössenek, hogy a hitelező visszakapja a befektetését, ha a lakás megsemmisül vagy olyan mértékben károsodik, hogy a lakástulajdonosok nem tudják kifizetni a javítást. Minden biztosítótársaság legnagyobb reménye az, hogy elegendő ügyfél fizet majd több díjat, mint amennyit a társaságnak ki kell fizetnie káresemények miatt, így a káresemények megelőzése növeli a társaságok nyereségét.

Miért kínálnak a legjobb lakástulajdonosi biztosítótársaságok közül sokan lakásbiztosítási kedvezményt biztonsági rendszerekkel? Először is, a biztonsági rendszerek nagyon hatékony elrettentő eszközként működnek a betörők számára – az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériuma és az Észak-Karolinai Egyetem által megkérdezett elítélt betörők 80 százaléka jelezte, hogy elkerülné azokat az otthonokat, amelyekben látszólag biztonsági rendszer van. A betörések megelőzése pénzt takarít meg a biztosítótársaságoknak. Ezenkívül a lakástüzek és az időjárási károk minden évben hatalmas kárigényeket okoznak: Ha egy lakástűz elpusztít egy otthont, a biztosítótársaságnak ki kell fizetnie a kártérítést, amely magában foglalja a bontást, a törmelék elszállítását, az otthon megtervezését és újjáépítését, valamint a teljes tartalom pótlását. A felügyelt biztonsági rendszerek vagy az okosotthon-rendszerekkel összekapcsolt biztonsági rendszerek növelik annak valószínűségét, hogy a tüzet hamarabb észreveszik, és hamarabb hívják a tűzoltóságot, amíg még van idő a károk megfékezésére. Végül a lakástulajdonosok biztosítótársaságai úgy találják, hogy az otthoni biztonsági rendszerek megéri, ha arról van szó, hogy pénzt takarítanak meg számukra a káreseményeken, ezért a biztonsági rendszer telepítésével együtt kedvezményt kínálnak a lakásbiztosításra, hogy az ügyfeleket arra ösztönözzék, hogy telepítsenek rendszert otthonukba.

A pontos kedvezmény mértéke változó, és a lakástulajdonosok a biztosítási szolgáltatójuknál tájékozódhatnak a kedvezmény részleteiről.

Mekkora kedvezményre számíthat egy lakástulajdonos a biztonsági rendszerrel kötött lakásbiztosításból? Általánosságban elmondható, hogy a lakástulajdonosok akár 20 százalékos megtakarításra is számíthatnak a díjaikból. A pontos összeg több tényezőtől függ. Minden biztosítótársaságnak más és más a standard kedvezménykínálata, ezért az első hely, ahol ellenőrizni kell, az a kötvénydokumentum, amelyet a lakástulajdonos a szerződés aláírásakor kap. Ha a dokumentum átböngészése túl nehézkes (a kötvénydokumentumok gyakran sok apró betűs részt tartalmaznak), érdemes egyszerűen felhívni a biztosítótársaságot, és megkérdezni. Valószínű, hogy a kedvezmény a lakástulajdonos által kötött biztosítás szintjétől és a választott rendszer típusától függően változik.

Általánosságban elmondható, hogy a legnagyobb kedvezményt a professzionális felügyeletet biztosító otthoni biztonsági rendszer biztosítja a lakástulajdonosoknak.

Sok éven át a professzionális felügyeletet biztosító biztonsági rendszerek voltak az egyetlen elérhető biztonsági rendszertípus. A professzionális telepítők meglátogatták az otthont, hogy felszereljék a billentyűzeteket és az érzékelőket, meghatározzák, hogy hová helyezzék el a biztonsági kamerákat a legjobb kilátás érdekében, és a rendszert a telefonvezetéken keresztül összekapcsolják a felügyeleti állomásokkal. A telepítés és a felügyeleti szolgáltatás díja drága volt, így a biztonsági rendszereket csak a tehetősebb lakástulajdonosok engedhették meg maguknak. A vezeték nélküli internetszolgáltatás növekedése ösztönözte a barkácsolt biztonsági rendszerek kifejlesztését, amelyeket a lakástulajdonosok maguk is telepíthettek, és egy mobilalkalmazáson keresztül felügyelhettek. Felismerve a piacuk növelésének lehetőségét, a nagyobb otthoni biztonsági cégek egyfajta hibrid rendszert fejlesztettek ki: Az ügyfelek ma már sok esetben választhatják a professzionális telepítést teljes körű felügyelet mellett, a barkácsoláson alapuló saját telepítést professzionális felügyelettel, vagy a barkácsoláson alapuló telepítést önfelügyelettel.

Miért a professzionális felügyelet kapja a legnagyobb lakásbiztosítási biztonsági rendszer kedvezményt? Egyszerűen fogalmazva, a gyors reakcióidő miatt, amelyet a professzionális felügyelet képes produkálni. Ha egy otthonban tűzriadó lép működésbe, a lakástulajdonosok elsősorban az otthon kiürítésével foglalkoznak, és csak miután mindenki biztonságban van, hívják a tűzoltókat. Ha a biztonsági rendszert szakemberek figyelik, a profik azonnal hívhatják a tűzoltóságot, így a segítség gyorsabban érkezhet, a lakástulajdonosok pedig a lakás biztonságos elhagyására koncentrálhatnak. Hasonlóképpen, ha egy ablakérzékelő vagy bejárati ajtókamera működésbe lép, és arra utal, hogy valaki betört a házba, miközben a lakástulajdonosok távol vannak, a monitorozók azonnal a helyszínre tudják hívni a rendfenntartó erőket, míg egy saját maga által felügyelt rendszerrel rendelkező lakástulajdonos nem biztos, hogy meghallja az értesítést a telefonján. Az önfelügyelt rendszerek még mindig nagyszerű lehetőség, de a lakástulajdonosi biztosítótársaságok nagyobb kedvezményeket nyújtanak azoknak a lakástulajdonosoknak, akik a felügyelt rendszer valamivel magasabb költségét választják, mert úgy érzik, hogy ezek a rendszerek nagyobb valószínűséggel előzik meg vagy csökkentik a kárigényeket.

A helyi hangjelzéssel a lakástulajdonosok kedvezményt kaphatnak biztosítási díjaikból.

Függetlenül attól, hogy milyen típusú felügyeletet választanak, azok a lakástulajdonosok, akik a biztonsági rendszerükhöz hangos, harsogó riasztót csatlakoztatnak, szintén jogosultak lehetnek a lakásbiztosításra vonatkozó riasztórendszer-kedvezményre.Ennek oka, hogy a hangos riasztóval mindenki, aki a riasztó hatósugarában van, lényegében megfigyelővé válik, aki hívhatja a rendőrséget. A hangos riasztás elriasztja a bűnözőket a betörés folytatásától, mivel helyesen sejtik, hogy a rendfenntartó erők hamarosan megérkeznek, így a riasztó sikeresen megszakíthatja a folyamatban lévő bűncselekményt.

Egy figyelmeztetés a hangjelzőkkel kapcsolatban: Egyes városok és települések olyan rendeleteket hoztak, amelyek büntetik a hangos szirénával rendelkező háztulajdonosokat, ha túl sok téves riasztásuk van. Fontos, hogy a riasztó érzékenységét megfelelően állítsák be, hogy csak olyan erővel lépjen működésbe, amely elég jelentős ahhoz, hogy betörést jelezzen: ha a riasztó minden alkalommal megszólal, amikor egy madár berepül az ablakon, vagy egy ág súrolja a házat útközben, a háztulajdonosok jelentős bírságokkal találhatják magukat szemben, nem beszélve a bosszús szomszédokról.

A lakásbiztosítási kedvezményt eredményező egyéb biztonsági funkciók közé tartoznak a reteszek és az intelligens házi eszközök.

A lakástulajdon-biztosító társaságok által kért kérdőívek, valamint a legtöbb társaság által a biztosítás megkötése előtt elvégzett rövid vizsgálat tartalmaznak a lakás meglévő biztonsági jellemzőire vonatkozó kérdéseket. Ezek egy része a biztonságra összpontosít, mint például a lépcsőkön, fedélzeteken és tornácokon lévő korlátok, amelyek lehetővé tehetik a lakástulajdonosok számára, hogy a felelősségbiztosításra vonatkozó díjcsökkentésre jogosultak legyenek. Mások kifejezetten azokat a biztonsági elemeket vizsgálják, amelyeket a lakástulajdonosok azért szereltek be, hogy megvédjék otthonukat a betörésektől. A bejárati ajtók biztonsági funkciói, például a reteszek, lehetővé tehetik a lakástulajdonosok számára, hogy jogosultak legyenek a biztosítási díjak csökkentésére, ha ezeket az összes külső ajtóra felszerelik.

Ezenkívül az intelligens zárakkal, köztük billentyűzetekkel, arcfelismerő érzékelőkkel és érzékelős fobokkal felszerelt otthonok lehetővé tehetik a lakástulajdonosok számára, hogy még nagyobb lakástulajdonosi kedvezményt kapjanak a biztonsági rendszerekhez, ha biztonságos reteszekkel párosítják őket. Bizonyos esetekben a biztosító nem biztos, hogy az okosotthon-összetevőkre vonatkozó kedvezményt kínál, de olyan programot kínálhat, amely magában foglalja az okosotthon-eszközökre vonatkozó kedvezményeket, így az okosotthon-rendszert építő háztulajdonosoknak érdemes lesz ellenőrizniük a biztosítótársaságukkal, hogy hozzáférhetnek-e ezekhez a kedvezményes vásárlási lehetőségekhez.

Az olyan otthon, amely biztonsági berendezésekkel, például füstérzékelőkkel, tűzjelzőkkel vagy sprinklerrendszerrel rendelkezik, biztosítási kedvezményre jogosult lehet.

A tűzesetek valóban katasztrofális károkat okoznak, amelyeket tovább ront az a hatalmas mennyiségű víz, amelyet a tűzoltók a tűz oltása során az otthonba juttatnak. A lakástulajdonosok füst- és tűzérzékelőket akarnak felszerelni, függetlenül attól, hogy a lakásbiztosításuk kínál-e kedvezményt: Ezek az egyszerű termékek védelmet nyújthatnak az élet, az otthon és az értékes tárgyak elvesztése ellen. A tűzkárok jelentős pénzügyi terhet jelentenek. Ennek eredményeképpen a legtöbb lakástulajdonosi biztosítótársaság akár 5 százalékos kedvezményt is kínál a tűzre korai figyelmeztetést adó eszközökkel felszerelt otthonokra: a füst- és hőérzékelők (egyes füstérzékelők a hőt és a füstöt is érzékelik, így a parázsló, de jelentős füstöt nem termelő tüzek is riasztást okozhatnak) kedvezményt jelenthetnek, különösen, ha a ház elektromos rendszerébe vannak bekötve. Az olyan tűzjelzők, amelyek elég hangosan szólnak ahhoz, hogy az otthonon kívül is hallhatóak legyenek, és a sprinklerrendszerek, amelyek még a segítség megérkezése előtt elfojtják a kisebb tüzeket, nagyobb lakástulajdonosi biztosítási kedvezményt eredményezhetnek a riasztórendszerre.

Természetesen a kedvezmény maximalizálása érdekében a füst- és tűzjelzőket egy felügyelt riasztórendszerhez lehet csatlakoztatni, hogy gyorsabban lehessen segítséget hívni.

Azok a lakástulajdonosok, akik zárt közösségben élnek, szintén jogosultak lehetnek lakásbiztonsági kedvezményekre a lakásbiztosításukból.

A zárt közösségek nagy hangsúlyt fektetnek a biztonságra. A belépőkulcs megkövetelése vagy a közösség zárt bejáratánál őrök elhelyezése megakadályozza, hogy illetéktelenek járművel jussanak be a közösségbe, csökkentve ezzel a nagyszabású lopások valószínűségét, az őr vagy a szomszédok figyelő tekintete pedig elrettentő hatással van a gyalogos bűnözőkre, akik esetleg olyan helyeken időznek vagy lézengenek, ahol nem kellene. Lényegében a lakástulajdonosok biztosítótársaságai a zárt közösségek lakói számára otthoni biztonsági biztosítási kedvezményt kínálhatnak, egyszerűen azért, mert a közösséghez tartozó lakástulajdonosok egyesülete a biztonságot a környék prioritásaként határozta meg, feltételezve, hogy a lakók mind azért döntöttek úgy, hogy a közösségben élnek (és azért fizettek némileg túlzó díjakat), mert ők is nagyon biztonságtudatosak.

Egy otthoni biztonsági rendszer elrettentheti a lopástól, így a lakástulajdonosoknak kisebb valószínűséggel kell lopási kárigényt benyújtaniuk, ami növelheti a biztosítási díjukat.

A lakástulajdonosi biztosítótársaságok biztonsági rendszerű lakásbiztosítási kedvezményt adhatnak a díjakból, mivel az ügyfél telepített rendszert. De van egy másik költségmegtakarítási előnye is azoknak a lakástulajdonosoknak, akik ezt a döntést hozzák. A biztosítási díjakat minden egyes kötvény esetében egy információgyűjtés alapján állapítják meg: Az otthon mérete, a tartalom értéke és a biztosítási kifizetési feltételek mind olyan elemek, amelyeket az ügyfél választhat, de egy másik fontos összetevő az ügyfél által a múltban benyújtott kárigények száma és nagysága. Bár ez a legtöbb lakástulajdonos számára kissé igazságtalannak tűnik – elvégre ők fizetnek a biztosításért, így helytelennek tűnik, hogy esetleg büntetik őket azért, mert szükség esetén igénybe veszik azt -, a tény az, hogy azok, akik a múltban több vagy nagyobb kárigényt nyújtottak be, nagyobb kockázatnak számítanak a biztosítótársaságok számára, így biztosítási díjukat magasabbra szabják, mint azokét, akik nem nyújtottak be kárigényt.

Az otthoni biztonsági rendszerek látható jelei elriasztják a tolvajokat a lecsapástól. Ha mégis úgy döntenek, hogy betörnek, egy hangos sziréna vagy a rendfenntartó erők közelgő érkezése elűzheti őket, mielőtt túl nagy kárt okoznának. Ezáltal csökken a lakástulajdonosi kötvényre benyújtott kárigények száma és nagysága, és ezáltal az ügyfél által a biztosító számára jelentett kockázat, ami hozzájárul a díjak alacsonyan tartásához.

Bár a kedvezmény valószínűleg nem lesz elegendő a biztonsági rendszer költségeinek fedezésére, segíthet a lakástulajdonosoknak a költségek ellensúlyozásában, valamint nyugalmat biztosíthat számukra.

A biztosító által a biztonsági rendszerért kínált kedvezmény megegyezik a biztonsági rendszer költségeivel? Valószínűleg nem, bár eléggé ellensúlyozhatja a költségeket ahhoz, hogy a berendezés frissítése vagy a felügyelet lényegében ingyenessé váljon. Másrészt azon lakástulajdonosok számára, akik otthonuk és családjuk védelme érdekében otthoni biztonsági tippeket szeretnének bevezetni, a kedvezmény anyagilag elérhetővé teheti a rendszer telepítését, amikor az egyébként talán nem lenne az. Nem lehet eléggé hangsúlyozni azt a nyugalmat, amelyet az a tudat ad, hogy betörés vagy tűz esetén van ideje reagálni, különösen, ha a rendszert szakszerűen felügyelik. A lakástulajdonosi biztosításra vonatkozó biztonsági rendszer-kedvezmény pedig csak hab a tortán.