A leendő lakástulajdonosok, akik azt vizsgálják, hogyan lehet lakáshitelt felvenni, észreveszik, hogy szinte minden cikk a hitelpontszámot az egyik legfontosabb tényezőként sorolja fel, amikor a jelzáloghitelre való jogosultságról van szó. Ahogy a hitelfelvevők beleássák magukat a lakáshitelezési folyamatba, azt fogják tapasztalni, hogy annak szinte minden része a hitelpontszámukhoz kapcsolódik: hogy egyáltalán kaphatnak-e hitelt, valamint hogy milyen kamatlábakat és hitelfeltételeket kapnak.

A rossz hitellel rendelkező hitelfelvevők számára a lakáshitelek nehezen elérhetőek, de mi számít rossz hitelpontszámnak? A legtöbb hitelező a 670 és 739 közötti FICO pontszámot "jónak", az 580 és 669 közötti pontszámot pedig "megfelelőnek" tekinti. Az ezekbe a kategóriákba tartozó hitelfelvevők általában biztosíthatják a hagyományos lakáshitelt, bár azok, akik nem tudnak a záráskor komoly összeget letenni, valószínűleg jelzálogbiztosítást fognak fizetni. Az 580 pont alatti pontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek nehézségekbe fog ütközni a lakáshitel megszerzése, az 500 pont alatti pontszámmal rendelkezők pedig szinte lehetetlennek találhatják. A hitel helyreállítása lehetséges, de mivel a hiteljelentésben szereplő negatív állítások 7 évig fennmaradnak, ez egy nagyon hosszú folyamat lehet. Mi a helyzet akkor, ha valaki készen áll arra, hogy most lakást vásároljon, és megvan hozzá a pénze, de a hitele miatt visszatartják? A hitelfelvevők számos lépést tehetnek annak érdekében, hogy növeljék esélyeiket a lakáshitel megszerzésére.

Mielőtt elkezdené…

A rossz hitelképességű hitelfelvevőknek szükségük lehet arra, hogy speciális programokat vagy támogatásokat keressenek a lakáshitel megszerzéséhez. Ezeket a programokat és támogatásokat úgy tervezték, hogy segítsenek azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek megvannak az erőforrásaik, de nincs meg a hitelpontszámuk, hogy hitelt vegyenek fel, miközben kitalálják, hogyan vásároljanak házat rossz hitellel. A hitelfelvevőknek azonban óvatosnak kell lenniük, amikor feltárják a különböző lehetőségeiket. Először is, meg akarnak győződni arról, hogy alaposan megvizsgálják az egyes programokat, és várjanak az alkalmazással, amíg nem végezték el a kutatást, és nem döntötték el, hogy melyik a legmegfelelőbb. Amikor egy hitelfelvevő elkezd lakáshiteleket igényelni, a 30 napos időszakon belüli összes kérelem egy hitelkérelemnek számít, mivel a hitelintézetek tudják, hogy a hitelfelvevő inkább vásárolgat, minthogy több lakáshitelt vegyen fel. Ha azonban a hitelfelvevő ezen a 30 napos időszakon túl is igényel jelzáloghitelt, a hiteltörténetére vonatkozó többszörös lekérdezés néhány ponttal negatívan befolyásolhatja a hitelminősítést. Az a hitelfelvevő, aki már így is nehezen kap hitelt a jelenlegi hitelpontszámával, nem akarja még lejjebb nyomni azt.

Másodszor, a hitelfelvevőknek érdemes megfontolniuk, hogy valóban ki akarják-e használni a rendelkezésükre álló lehetőségeket. Ha a negatív hitelinformációjuk régebbi, akkor lehet, hogy jobb árakat és feltételeket kaphatnak, ha egyszerűen várnak még egy-két évet, hogy javítsák a hitelpontszámukat, mielőtt vásárolnának. Egyes hitelek, amelyek az alacsonyabb hitelpontszámmal rendelkező vásárlókat célozzák meg, gondosan felmérik a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy nem vesznek fel olyan hitelt, amelyet nem tudnak visszafizetni. Más programok rossz hitelképességű jelzáloghiteleket, vagy úgynevezett másodlagos jelzáloghiteleket kínálnak. Ezek olyan jelzáloghitelek, amelyekért a hitelfelvevők túlzottan magas kamatot fizethetnek, vagy csak változó kamatozású jelzáloghitelt (ARM) ajánlhatnak fel. Az ARM esetében a kamatláb kezdetben rögzített, és a kifizetések meghatározott számú évig azonosak maradnak, majd a kamatláb változóvá válik, és a hitelfelvevő havi jelzáloghitel-kifizetései növekedhetnek. Ezek a hitelek vonzónak tűnhetnek a házhoz jutni vágyó hitelfelvevők számára, de hosszú távon visszafelé sülhetnek el, és tovább károsíthatják a hitelüket. A hitelfelvevők meg akarnak győződni arról, hogy valóban meg tudják-e engedni maguknak a kifizetéseket, amelyekre kötelezettséget vállalnak, mielőtt bármilyen hitelt lezárnának.

Tippek a lakáshitel felvételéhez rossz hitellel

• Mindhárom ügynökségtől hozzáférhet a hiteljelentéseihez, hogy ellenőrizze a hibákat.
• Szánjon időt arra, hogy több hitelező ügynökével beszéljen.
• Legyen türelmes. Kicsit több erőfeszítésbe és időbe fog kerülni, mintha a hitele kiváló lenne, de a végén valószínűleg kifizetődik.

1. LÉPÉS: Vannak olyan hitelek, amelyeknél alacsonyabb hitelpontszám-minimumot kell figyelembe venni, mint például az FHA-hitel, a VA-hitel, az USDA-hitel stb.

Számos szövetségi és állami kormány által garantált program kínál törvényes lakáshiteleket rossz hitelhez. Mielőtt ezek a programok léteztek volna, a lakástulajdonlás gyakran csak azoknak volt lehetséges, akiknek jelentős előleggel, jelentős jövedelemmel rendelkeztek a havi jelzáloghitel törlesztőrészleteinek fedezésére, és kiváló hitellel rendelkeztek az alacsony kamatlábhoz való jogosultsághoz. A hitelezők túl kockázatosnak tekintették azokat a vásárlókat, akiknek hiányzott ezek közül bármelyik darab. Az alacsony foglaló azt jelenthette, hogy a hitelezők pénzt veszíthetnek, ha el kell foglalniuk és el kell adniuk a lakást. Az alacsonyabb jövedelem csökkentheti annak esélyét, hogy a hitelfelvevő képes legyen a havi törlesztőrészleteket folyamatosan fizetni. A kockázatos hitelmúlt arra utalhat, hogy a hitelfelvevőnek a múltban problémái voltak adósságai kifizetésével. Néhány hitelezők nem kínálnak kölcsönöket a kevésbé ideális hitelfelvevők, de kevés hitelezők, hogy kínálnak rossz hitel jelzáloghitelek garantált jóváhagyás, így alkalmazása károsítaná a vevő hitelét kevés remény a sikerre. Ezek a normák megakadályozták, hogy jó néhány olyan vásárló, aki képes volt fizetni a részleteket.

Az FHA-hitelek lehetővé teszik, hogy a kisebb előleggel vagy alacsonyabb hitelminősítéssel rendelkező vásárlók is jogosultak legyenek lakáshitelre. Az FHA olyan vásárlók kontingensét látta, akik teljes mértékben képesek voltak fizetni a részleteket, de a magas bérleti díjak és néha alacsonyabb jövedelmek miatt nem tudtak elég nagy előleget félretenni, és esetleg a múltban is küzdöttek a megélhetésért. A hitelezők ezeket a vevőket túl kockázatosnak tartották, ezért az FHA kifejlesztette saját programját. Garantálja a hiteleket, így ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelzáloghitelét, az FHA fedezi a hitelező által elvesztett pénzeszközöket, így a hitelezők számára biztonságosabbá válik a hitelek nyújtása a rossz hitelképességű és alacsonyabb előleggel rendelkező hitelfelvevőknek. A paraméterek konkrétak: A legalább 580-as hitelpontszámmal rendelkező vásárlók számára a minimális előleg mindössze 3,5 százalék, de az 500-as pontszámmal rendelkező vásárlók is kaphatnak hitelt, ha össze tudnak kaparni 10 százalékos előleget. Az 500 alatti pontszámok nem lesznek alkalmasak erre a programra. Az FHA-hitelek minden hónapban jelzálogbiztosítási kifizetéseket tartalmaznak, amelyeket nem lehet megszüntetni, amíg a hitel ki nem fizetik vagy újra nem finanszírozzák, így a havi fizetés egy része a biztosításra megy a hitelegyenleg helyett, ami növelheti a havi törlesztőrészletet.

Az Egyesült Államok hadseregének minden ágában szolgálatot teljesítőknek különleges kihívásokkal kell szembenézniük a lakásvásárlás során. A hosszú bevetések, a hirtelen áthelyezések és a sorkatonák viszonylag alacsonyabb fizetése gyakori (és hirtelen) költözést jelenthet. A katonák és családtagjaik küzdhetnek az előlegfizetéssel, különösen akkor, ha olyan helyzetbe kerülnek, hogy megpróbálják eladni az egyik helyen lévő otthonukat, miközben hirtelen áthelyezték őket egy másik helyre – így még mindig jelzáloghitelt fizetnek egy olyan otthonra, amelyben már nem laknak. És bár egyes veteránok könnyen át tudnak állni a civil életbe, ez az út nem mindig zökkenőmentes vagy gyors, ami pénzügyi instabilitáshoz vezethet. A veteránok, aktív szolgálati tagok és a szolgálati tagok túlélő házastársai számára a VA olyan lakáshitel-programot kínál, amely megkönnyíti a lakásvásárlást. Az FHA-programhoz hasonlóan a VA garantálja a hitel egy részét, így a hitelezők számára kevésbé kockázatos a jelzáloghitelek jóváhagyása a jogosult tagok számára, még akkor is, ha a hitelpontszámuk az alsó határon van. VA-hitelt akkor is lehet kapni, ha a hitelfelvevőnek csőd szerepel a hiteljelentésében, és gyakran egyáltalán előleg nélkül is kaphatnak VA-hitelt. A hitelpontszám-követelmények hitelezőnként eltérőek, így a VA-hitelre jogosult hitelfelvevők, akiknek a hitelpontszámai az alsó határon vannak, érdemes lesz körülnézni, hogy olyan VA-hitelezőt találjanak, amely finanszírozza a lakásvásárlást.

Az USDA hitelprogramjának két célja van: segíteni az alacsonyabb jövedelmű vásárlókat abban, hogy lakáshoz jussanak, és a vidéki területek újranépesítésével növelni a termelékenységet és a gazdasági stabilitást ezeken a területeken. E hitelek paraméterei meglehetősen specifikusak: Az otthonnak egy kijelölt vidéki területen kell lennie, és a vevőknek meg kell felelniük a helyenként változó jövedelmi paramétereknek. Kétféle USDA-hitel létezik. Az elsőt az USDA által jóváhagyott hitelezőkön keresztül érik el, ahol az USDA garantálja a terhet, hogy ellensúlyozza a hitelező kockázatát, a másik pedig közvetlenül az USDA-tól szerezhető be. A legalább 640-es hitelpontszámmal rendelkező vásárlók hitelezőn keresztül kaphatnak kölcsönt, de a közvetlenül az USDA-tól felvett hitelhez nincs minimális hitelpontszám szükséges, és egyik típus esetében sem szükséges előleg.

Két másik program kicsit másképp működik: A Fannie Mae HomeReady hitelprogramját és a Freddie Mac Home Possible hiteleit közvetlenül a Fannie Mae-től és a Freddie Mac-től folyósítják, nem pedig más hitelezőkön és garanciákon keresztül. A HomeReady a hitelpontszámmal nem rendelkező hitelfelvevőknek szól – azoknak, akik nem vettek fel hitelt, illetve nem használtak hitelt elég jelentős mértékben vagy elég hosszú ideig ahhoz, hogy hitelpontszámot generáljanak. Ez a program segíthet a szabadúszóknak, hogy jelzáloghitelt kapjanak, valamint más olyan hitelfelvevőknek, akik nem rendelkeznek a jövedelmet és a vagyont dokumentáló szabványos papírokkal, mint például a független vállalkozók. A programban részt vevő hitelfelvevők más forrásokkal is bizonyíthatják, hogy képesek időben fizetni, például a közüzemi és számlakivonatokkal.

2. LÉPÉS: Növelje a jóváhagyási esélyeit az előleg növelésével, az adósság és a DTI csökkentésével, és így tovább.

Azon hitelfelvevők esetében, akiknek a hitelpontszám az egyetlen jelentős negatívum a hitelkérelmi csomagjukban, a hitelezők nagyobb valószínűséggel fogják úgy tekinteni, hogy ez csak egy összetevője a pénzügyi csomagjuknak, és más erősségeket fognak keresni, hogy kiegyensúlyozzák azt. Ha azonban a kérelem többi részében is vannak olyan számok, amelyek a vonal közelében csúsznak, a hitelfelvevő sokkal nagyobb kockázatnak fog tűnni. A hitelfelvevő hitelpontszáma javul a leghamarabb, így amíg erre koncentrál, addig azonnali lépéseket tehet a csomag többi részének megerősítésére.

Először is, a hitelfelvevőknek érdemes a foglalójukat növelniük, mivel a magasabb foglaló alacsonyabb kockázatot jelez a hitelezők számára – minél többet fizetett ki a hitelfelvevő a lakásból, annál kevesebbet veszít a hitelező, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a fizetési kötelezettségét. Ezenkívül a magasabb előleg csökkenti annak valószínűségét, hogy a hitelfelvevőnek magán jelzálogbiztosítást (PMI) vagy jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetnie, így minden egyes havi fizetésből több jut az adósságok törlesztésére.

A DTI, vagyis az adósság/jövedelem arány a hitelfelvevő adózás előtti jövedelme és az adósságállománya közötti egyensúlyt jelenti. A hitelezők ezt annak mutatójaként használják, hogy a hitelfelvevő nem vesz fel több adósságot, mint amennyit megengedhet magának. Ez az arány csak az adósságra történő havi kifizetéseket tartalmazza; nem tartalmazza a közüzemi díjakat, a biztosítást, az élelmiszer- és ruházati kiadásokat, a szórakozást, a benzint vagy a hitelfelvevő egyéb kiadásait. Bár minden jelzáloghitelező és program meghatározza a maximális DTI-jét, ez nem igazán egy olyan szám, amelyet a hitelfelvevő maximálisan ki akar maxolni, ha azt akarja, hogy kényelmesen fizethesse a számláit. A meglévő adósságok minél gyorsabb visszafizetése csökkenti ezt az arányt, és növeli a hitelfelvevő esélyeit a hitelfelvételre.

Egy másik lehetőség a kérelem támogatására és a hitelproblémákról való tehermentesítésre az, hogy a hitelfelvevő talál egy társaláírót. A társaláírók a fő hitelfelvevővel együtt írják alá a jelzáloghitelhez szükséges papírokat, és ezzel vállalják, hogy kifizetik az adósságot, ha a hitelfelvevő erre nem lenne képes, ami a rossz hitellel történő lakásvásárlásnál a különbséget jelentheti. Ez hatalmas kockázatot jelent a társaláíró számára, aki ezután a hitelfelvevő jelzáloghitelét is viseli a saját hiteljelentésében, és növeli a saját DTI-jét. A társaláírók általában közeli családtagok, akik bíznak a hitelfelvevő azon szándékában, hogy fizeti a kölcsönt, és akiknek kényelmes lehet egy-két nehéz időszakon átvinni őket – de akik számíthatnak arra, hogy a hitelfelvevő vigyáz a dolgukra.

3. LÉPÉS: Értse meg, hogy mi szerepel a hiteljelentésében, és tegyen lépéseket a hitel helyreállítására.

A hitelpontszámok némileg rejtélyesek; kevesen értik igazán, hogyan számítják ki őket, mivel a FICO-hitelpontszám meghatározásához szükséges matematika szigorúan őrzött titok. Van azonban számos olyan tényező, amely egyértelműen befolyásolja a hitelpontszámot, és a hitelfelvevők lépéseket tehetnek e tényezők javítására. Mielőtt azon aggódnának, hogy hogyan állítsák be a pontszámukat, a hitelfelvevőnek alaposan meg kell vizsgálnia a hiteltörténetét. Mindhárom nagy hitelinformációs irodától (Experian, Equifax és TransUnion) megkaphatják a hiteljelentésük másolatát. Előfordul, hogy a hitelezők csak az egyik ügynökségnek tesznek jelentést, a többinek nem, ezért a hitelfelvevőnek mindhárom ügynökséget ellenőriznie kell. A hitelfelvevők a Federal Trade Commission weboldalán keresztül minden egyes ügynökségtől évente egy ingyenes hiteljelentésre jogosultak – óvatosnak kell lenniük, ha más "ingyenes" hiteljelentési oldalakra jelentkeznek, amelyek díj ellenében ígérik a jelentésüket és pontszámukat. A hitelfelvevőknek érdemes alaposan ellenőrizniük a hiteljelentésüket, keresve a hibákat, és meggyőződve arról, hogy a jelentésben szereplő összes számla pontos. Bármilyen probléma vitatható a hitelintézeteknél, de ez időbe telhet, ezért a hitelfelvevőknek érdemes idejekorán elkezdeniük.

Mi számít a hitelpontszámba? A hitelfelvevő fizetési előzményei a teljes pontszám körülbelül 35 százalékát teszik ki, és a pontos, hosszú távú, pontos fizetések egyértelmű nyilvántartása nagyban hozzájárul ahhoz, hogy a hitelezők megmutassák, hogy komolyan veszik az adósságfizetést. Ha ez olyasmi, amivel a hitelfelvevő küzdött, akkor extra erőfeszítéseket akar tenni annak érdekében, hogy időben teljesítse ezeket a kifizetéseket, mielőtt jelzáloghitelt igényel – feltéve, hogy a kifizetések azért késnek, mert feledékenyek, vagy egyszerűen csak nem kapják meg időben a postán a kifizetéseket. Ezekben az esetekben a hitelfelvevők fontolóra vehetik, hogy kihasználják bankjuk fizetési ütemezési funkcióját vagy a hitelezők és közműszolgáltatók által kínált automatikus lehívási lehetőségeket, hogy biztosítsák a kifizetések időben történő beérkezését. Ha azonban a hitelfelvevő fizetései gyakran késnek, mert pénzügyi gondokkal küszködik, valószínűleg nagyobb prioritás, hogy pénzügyileg stabilabbá váljon, mielőtt hitelt igényelne.

A hitelkihasználás, vagyis a hitelfelvevő rendelkezésére álló hitelösszeg és az általa felhasznált hitelösszeg összevetése a hitelpontszám további 30 százalékát teszi ki. Azok a hitelfelvevők, akik jelentős mennyiségű kihasználatlan hitellel rendelkeznek, azt mutatják, hogy felelősségteljesen tudnak eljárni, és ennek eredményeként magasabb hitelpontszámmal rendelkeznek. Ha viszont a hitelfelvevő hitelkártyái közel a maximális kihasználtság határán vannak, vagy olyan személyi kölcsönökkel rendelkezik, amelyeknek a törlesztése korán kezdődött, akkor a hitelezők számára úgy tűnik, hogy a hitelfelvevő a hitelektől függ, hogy pénzügyileg fizetőképes maradjon, ami csökkenti a hitelpontszámát. A hitelpontszám javítása érdekében a hitelfelvevőknek azon kell dolgozniuk, hogy a meglévő hitelkártya-tartozásukat visszafizessék, hogy egészségesebb legyen a rendelkezésre álló és a felhasznált hitelek aránya. Ha a hitelfelvevő jó viszonyban van a hitelkártya-szolgáltatójával, és nincs túlterhelve, kérheti a hitelkeretének növelését, ami pozitív irányba tolja el az egyenleget.

Számos egyéb összetevő, például a hitelfelvevő hiteltörténetének kora és a meglévő hitelek összetétele, van, amelyre a hitelfelvevőnek kevés befolyása van. A hitelfelvevő nem ugorhat vissza az időben, és nem veheti fel hamarabb az első hitelkártyáját vagy autóhitelét, de elkerülheti, hogy a legrégebbi számláit lezárja, még ha nem is használja azokat, és elkerülheti, hogy röviddel a hitelkérelem benyújtása előtt sok új számlát nyisson. Ha egy hitelfelvevőnek rossz a hitele, nehezen kaphat jóváhagyást hitelkártyára, de az új számlák hozzáadása is torzítja a hitel átlagéletkorát. A hitelfelvevő meglévő hiteleinek összetétele magában foglalja a különböző típusú hitelek kombinációját, amelyekkel a nyilvántartásban rendelkeznek: hitelkártyák, autóhitelek, diákhitelek és más típusú adósságok. Minél nagyobb a keverék, annál magasabb a pontszámuk. Ha a hitelfelvevő még távol van a lakáshitel igénylésétől, akkor néhány számla kifizetésével és lezárásával befolyásolhatja ezt a mixet.

A behajtás alatt álló számlák a legnagyobb negatívumot jelentik, amelyet egy hitelfelvevő a hiteljelentésben feltüntethet, mivel azt sugallják, hogy nem próbálta visszafizetni a tartozást, vagy lemondott róla. Vannak olyan lehetőségek, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy a behajtás alatt álló számla kiegyenlítése után külön díjat fizessen azért, hogy a behajtást eltávolítsák a számlájáról. Ha ezt választják, ügyelniük kell arra, hogy írásban kapjanak megerősítést a törlésről, és egy-két hónappal később ellenőrizzék a hiteljelentésüket, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a negatív elemet eltávolították a hiteltörténetükből.

4. LÉPÉS: Keressen támogatásokat.

Az alacsony jövedelmű vagy rossz hitelképességű vásárlóknak nyújtott lakáshiteleket támogató ügynökségek többsége a szövetségi kormányzat része vagy szövetségi vállalkozó. Az állami és helyi programoknak általában nincsenek meg a forrásai ahhoz, hogy ilyen kockázatot vállaljanak. A hitelfelvevők az állami és helyi programokban olyan támogatási programokat találnak, amelyek segítenek az előlegfizetésben. A nagyobb összegű előleg a rossz hitelképességű hitelfelvevők számára kevésbé kockázatosnak tűnik a hitelező számára, így a támogatás vagy előleg-támogatási program révén történő előlegfizetésük növelése jelentősen befolyásolhatja a teljes alkalmazásukat, és a rossz hitelképességük kevésbé befolyásolja a lehetőségeiket. E programok némelyike jövedelemfüggő, míg mások célja, hogy segítsenek a friss diplomásoknak az előleg megfizetésében, és sok más egyedi program is létezik a hitelfelvevő lakóhelyétől függően. A hitelfelvevők kapcsolatba léphetnek a helyi kormányzati

5. LÉPÉS: Szánjon időt a megfelelő hitelező megtalálására.

Ez egy hihetetlenül fontos lépés, ha a hitelfelvevő hitelpontszáma nem optimális, és rossz hitellel keres lakáshitelt. Míg a szövetségi programoknak meghatározott paraméterei vannak, amelyeknek a jóváhagyott hitelezőknek meg kell felelniük, nincs olyan szabály, hogy minden hitelezőnek részt kell vennie ezekben a programokban. A hitelfelvevőnek esetleg jó néhány hitelezőt fel kell hívnia, hogy érdeklődjön a rossz hitelképességű vásárlók számára elérhető programokról. Mivel olyan sok különböző hitelprogram áll rendelkezésre, előfordulhat, hogy egyes hitelezők nem vesznek részt, vagy nem is tudnak arról, hogy bizonyos programok egyáltalán léteznek. Azoknak a vevőknek, akiknek a hitelpontszámukon kívül más erős pályázati csomagjuk is van, ki kell állniuk magukért, és olyan együttműködő hitelezők után kell nézniük, akik tudják, hogy mi áll rendelkezésükre, és hajlandóak azt a hitelfelvevőnek világosan elmagyarázni. Ha a hitelfelvevő olyan hitelezővel veszi fel a kapcsolatot, aki nem magyarázza el világosan a lehetőségeiket, vagy nehezen ad nekik időt, akkor valószínűleg nem a megfelelő hitelező az adott hitelfelvevő számára. A legjobb jelzáloghitelezők nyitottak arra, hogy elmagyarázzák programjaikat, és hogy a hitelfelvevő profilja hogyan illeszkedik az egyes programokhoz, valamint nyíltan megvitatják a feltételeket és következményeket. Ideális esetben a hitelfelvevők több hitelezőt is azonosítanak, akikkel jól érzik magukat, majd jelentkeznek náluk, hogy összehasonlíthassák a feltételeket és az árakat, és kiválaszthassák a számukra legmegfelelőbb jelzáloghitelezőt.

6. LÉPÉS: Fontolja meg az egyéb lehetőségeket, például személyi kölcsön felvételét, vagy egyszerűen várjon a jelzáloghitel felvételével.

Nagyon igazságtalannak érezheti, ha elutasítják a rossz hitelképességű lakáshitelt, különösen akkor, ha a hitelfelvevő jelentős erőfeszítéseket tett a hitelképesség javítása érdekében. Tény, hogy a hitel javulása időbe telik, ahogy a negatív tételek elévülnek, és helyükbe pozitívabb előzmények lépnek. Ha a hitelfelvevő nem tud lakáshitelt felvenni, megfontolhatja, hogy személyi kölcsönt igényeljen, amelynek más kritériumai vannak, amelyeknek talán jobban meg tud felelni. A hitelfelvevőknek azonban óvatosnak kell lenniük: A személyi kölcsönök feltételei rövidebbek, a kamatlábak pedig magasabbak lehetnek, ami magasabb törlesztőrészletet és nagyobb esélyt jelenthet a nemfizetésre.

Ha a hitelfelvevő azt tapasztalja, hogy a lakáshitel iránti kérelmei többször is sikertelenek, érdemes lehet módosítani a terveit. Ezek az elutasítások arra utalnak, hogy a hitelezőknek túl kényelmetlen a hitelfelvevő pénzügyi helyzete ahhoz, hogy pénzt adjanak neki, és ez fontos információ a hitelfelvevő számára. A hitelezők természetesen vállalkozások, és azért működnek, hogy pénzt keressenek, de nem az a céljuk, hogy tönkretegyék az embereket anyagilag, ha elkerülhetik. Ha több hitelező úgy gondolja, hogy a hitelfelvevő most nem tudja kezelni a lakáshitelt, akkor meg akarják fontolni, hogy miért. A lakáshitelek nemteljesítése évekig lehetetlenné teheti egy másik hitel felvételét, és gyakran csődöt is eredményezhet. Tehát ha a hitelfelvevőnek nehézséget okoz a lakáshitel megszerzése, akkor meg akarják fontolni, hogy

Lehetséges rossz hitellel lakáshitelt felvenni? Ha a hitelfelvevő pénzügyi profiljának többi része egészséges, akkor igen, különösen, ha a segítségül szánt programok valamelyikén keresztül jelentkezik. Mint mindig, a hitelfelvevőknek meg kell vizsgálniuk a teljes pénzügyi helyzetüket, és ne feledjék, hogy csak azért, mert felvehetnek hitelt, még nem jelenti azt, hogy fel is kell venniük. Az alkalmazás megvitatása egy jelzáloghiteles szakemberrel nagyban segíthet a hitelfelvevőknek abban, hogy a számukra legjobb döntést hozzák meg, és a megfelelő időben kerüljenek egy olyan otthonba, amelyet szeretnek.