A lakástulajdonlás hosszú távú költségei miatt a hitelfelvevőknek meg kell találniuk a megfelelő lakáshitelt. A veteránok és aktív szolgálatot teljesítők számára az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériumának VA-hitelprogramja gyakran a legjobb választás egy új otthon finanszírozására. A VA-hitel egy olyan lakáshitel-típus, amely speciális funkciókat kínál, amelyek megfizethetőbbé tehetik a lakásvásárlást a veteránok és az aktív szolgálatot teljesítők számára.

A következő otthonukat kereső katonák és veteránok azon tűnődhetnek, hogy "Hogyan kaphatok VA lakáshitelt?". A folyamat általában néhány extra lépést igényel – de a potenciális költségmegtakarítás megéri. Ez az útmutató végigvezeti a lakásvásárlókat a VA-hitel megszerzésének folyamatán.

Mielőtt elkezdené…

Fontos megjegyezni, hogy a VA-hitelek magán jelzáloghitelezőktől, például bankoktól, hitelszövetkezetektől vagy jelzáloghitelező cégektől származnak. Sokan tévesen azt gondolják, hogy a kormány közvetlenül a hitelfelvevőknek kínál lakáshiteleket, de ez nem így van. A VA-hitelek egyfajta kormány által támogatott jelzálogprogram, nem pedig a VA tényleges kölcsöne, és a Veteránügyi Minisztérium garantálja a hitel egy részét. Ha a hitelfelvevő nem tudja fizetni a részleteket, és a hitel elárverezésre kerül, a VA kifizeti a hitelezőnek a hitel garantált részét.

Ez a garancia gyakran biztonságosabbá teszi a hitelt a hitelezők számára. Cserébe gyakran jobb hitelfeltételeket kínálnak a VA-hitelfelvevőknek. Ez jellemzően magában foglalja a hitelfelvevők számára az előlegfizetési kötelezettség hiányát, az alacsonyabb kamatlábakat és a jelzálogbiztosítás hiányát. Az arra jogosult hitelfelvevők, akik kíváncsiak arra, hogyan igényelhetik a VA lakáshitel-programot, egy sor lépést követhetnek, amelyek segítenek nekik az elindulásban.

1. LÉPÉS: Vegye számba jelenlegi pénzügyi helyzetét, a hitelfelvevők képzettségét és a jelzáloghitel visszafizetésére való képességét.

Sok veterán első gondolata, aki értesül a VA-programról, az, hogy "Hogyan kaphatok VA-hitelt?". Mint minden jelzáloghitel esetében, a hitelfelvevő először is szeretné megvizsgálni pénzügyi helyzetét. A hitelfelvevőknek még a VA-garancia mellett is meg kell felelniük a hitelezők jelzálogtermékekre vonatkozó alkalmassági követelményeinek. A hitelezők által támasztott követelmények általában hitelpontszám- és jövedelemminimumokat tartalmaznak. A VA-nak nincs konkrét hitelkövetelménye a programhoz (bár az egyes hitelezők általában igen), ami segíthet azoknak a veteránoknak, akiknek esetleg meg kell határozniuk, hogyan kaphatnak lakáshitelt rossz hitellel.

A potenciális hitelfelvevők számára jó kiindulópont a hitelpontszámok ellenőrzése. Minél magasabb a hitelfelvevő hitelpontszáma, annál valószínűbb, hogy jobb hitelkamatlábat kaphat. A hitelfelvevőknek érdemes egy havi költségvetést is összeállítaniuk, amely segít meghatározni, hogy mennyi házat engedhetnek meg maguknak. Ezt úgy lehet elérni, hogy összeadják a havi jövedelmeket, és levonják belőlük a havi kiadásokat, például a gépjármű-biztosítást, az egészségügyi díjakat és az élelmiszereket. A fennmaradó összegből a hitelfelvevő képet kap arról, hogy mennyit engedhet meg magának havonta jelzáloghitel-fizetésre.

2. LÉPÉS: Ellenőrizze a VA-hitel jogosultságát.

A VA-hiteleket csak a jogosult veteránok, aktív szolgálatot teljesítő katonák és túlélő házastársak vehetik fel. Azok a hitelfelvevők, akik azt kérdezik, hogy "Hogyan kaphat VA-hitelt?", először is ellenőrizhetik a programra való jogosultságukat, mielőtt elkezdenék a házkeresési folyamatot és VA-hitelek igénylését. Ez segíthet nekik abban, hogy időben észrevegyék és kijavítsák az esetleges hibákat, hogy megelőzzék a hitelfolyamat késedelmét.

A VA-hitelprogramra való jogosultsághoz az aktív szolgálatot teljesítőknek legalább 90 napos folyamatos szolgálati idővel kell rendelkezniük. A veteránok jogosultsága viszont attól függ, hogy a potenciális hitelfelvevő mikor szolgált. A háborús időszakban szolgáltaknak általában alacsonyabb szolgálati időre vonatkozó követelményeket kell teljesíteniük, mint azoknak, akik békeidőben szolgáltak. Ezenkívül bizonyos esetekben a veteránok házastársai is jogosultak lehetnek VA-hitelre. Általánosságban elmondható, hogy csak a szolgálatban vagy szolgálati sérülésben elhunyt veteránok túlélő házastársai részesülhetnek VA-hitelben, és a túlélő házastárs nem házasodhatott újra a veterán halála után.

3. LÉPÉS: Döntse el, milyen típusú, összegű, kamatozású és feltételű VA-hitelt szeretne.

A jogosultság megállapítása után a veteránok megkezdhetik a pénzügyi helyzetüket kiegészítő hitelfeltételek összehasonlítását. A VA-hitelek három fő típusa a következő:

• VA-vásárlási hitel: A vásárlási hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy a hitelből származó pénzeszközöket új házuk megvásárlására használják fel.
• VA kamatcsökkentő refinanszírozási hitel (IRRRL): Az IRRRL program segít a meglévő VA-hitelekkel rendelkező veteránoknak csökkenteni a kamatlábukat és csökkenteni a havi törlesztőrészleteiket.
• VA Cash-Out Refinance: A cash-out refinanszírozás lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy az új hitelbe történő refinanszírozással készpénzként felhasználhassa az otthoni saját tőkéjének egy részét.

A hitel típusa mellett a hitelfelvevőknek érdemes átgondolniuk a felvenni kívánt összeget is. A hitelfelvevőknek figyelembe kell venniük a költségvetésüket, amikor meghatározzák, hogy mekkora lakáshitelt engedhetnek meg maguknak. A VA-hitelek összehasonlításakor a hitelfelvevőknek érdemes figyelembe venniük az egyes hitelek kamatlábát és futamidejét is.

4. LÉPÉS: Nézzen körül különböző jelzáloghitelezőknél.

Most, hogy a hitelfelvevőnek már van elképzelése arról, hogy milyen típusú hitelt szeretne, elkezdhet vásárolni a legjobb jelzáloghitelezőknél. Nem minden jelzáloghitelező rendelkezik VA jóváhagyással, ezért a hitelfelvevők minden hitelezőtől megkérdezik, hogy kínálnak-e VA-hiteleket. Egyes jelzáloghitelezők még kizárólag a VA-hitelekre is összpontosítanak.

Miután a hitelfelvevők rendelkeznek a VA által jóváhagyott hitelezők listájával, átnézhetik az egyes vállalatok VA-hitelajánlatait. Még a VA-hitelprogramon belül is különböző hitelezők különböző kamatlábakat, hitelfeltételeket és hiteltermékeket kínálnak. Például az egyik hitelező csak vásárlási hiteleket kínálhat, míg egy másik mind a vásárlási, mind a cash-out refinanszírozási hitellehetőségeket kínálja. A VA-hitel megszerzésének fontos része, hogy megtalálja azt a hitelezőt, amely a hitelfelvevő számára a legjobb kamatokat és feltételeket kínálja.

5. LÉPÉS: Válasszon egy VA által jóváhagyott hitelnyújtót, amelynek finanszírozási feltételei megfelelnek az Ön számára.

A következő lépés a hitelező kiválasztása, de egyes hitelfelvevőkben felmerülhet a kérdés, hogyan válasszák ki a számukra legmegfelelőbb jelzáloghitelezőt. Sok hitelfelvevő készít egy rövid listát a legjobb VA-jelzáloghitelezőkről, hogy segítsen nekik a lehetőségek közötti válogatásban. Ez magában foglalhatja egy táblázat használatát, amely segít a hitelezők és kínálatuk rendszerezésében. A hitelfelvevők ezután könnyedén átnézhetik a listájukat, és összehasonlíthatják a hitelnyújtókat, hogy melyikük kínálja a legjobb feltételeket a kívánt hiteltípushoz.

A VA-hitelre jogosult hitelfelvevőknek általában jó ötlet a hitelfeltételeket és a jogosultsági követelményeket ellenőrizni, ha már találtak egy hitelezőt, akivel együtt szeretnének dolgozni. Ez könnyen megtehető egy hitelszakértő vagy VA-hitelszakértő megkeresésével. A hitelügyintézőnek meg kell tudnia mondani a hitelfelvevőnek az aktuális kamatlábakat és az adott kölcsönre vonatkozó követelményeket, például a minimálisan megengedett hitelpontszámot.

6. LÉPÉS: Kérje a VA-tól a jogosultsági bizonyítványt (Certificate of Eligibility, COE).

A "Hogyan kaphatok VA-hitelt, ha jogosult veterán vagyok?" kérdésre kíváncsi hitelfelvevők a veteránstátuszuk igazolását a jogosultsági igazolás (COE) igénylésével igazolhatják. Ez a dokumentum a VA-tól származik, és azt mutatja, hogy a hitelfelvevő jogosult a programra. A hitelfelvevőknek a COE megszerzéséhez be kell mutatniuk a szolgálati igazolást, például a leszerelési vagy elbocsátási papírjaik másolatát. Egyes hitelezők képesek lehetnek online rendszert használni a hitelfelvevő COE-jének beszerzésére. Ha a hitelező nem rendelkezik ezzel a lehetőséggel, a veteránok kitölthetik a VA űrlapot a COE igényléséhez, és elküldhetik postán a regionális hitelközpontjuknak a kérelem űrlap utolsó oldalán található címre.A COE a hitelező számára információt nyújt a hitelfelvevő jogosultságáról is. A jogosultság azt jelenti, hogy a kormány mennyi pénzt fog fizetni a hitelezőnek, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelét. Azok a jogosult hitelfelvevők, akiknek nincs folyamatban lévő VA-hitelük, gyakran teljes jogosultsággal rendelkeznek. Teljes jogosultsággal a vásárlók annyi pénzt vehetnek fel, amennyire jogosultak, anélkül, hogy előleget kellene fizetniük.

7. LÉPÉS: Előzetesen kapjon jóváhagyást VA-hitelre.

Ugyanúgy, ahogy a hitelfelvevők előzetesen jóváhagyják a hagyományos jelzáloghiteleket, a VA-hitelre jogosultak is kérhetnek előzetes jóváhagyást egy VA-hitelnyújtótól. Az előzetes jóváhagyás azt jelenti, hogy a hitelező átnézte a hitelfelvevő pénzügyi adatait, és jóváhagyta a konkrét hitelt és hitelösszeget, a hivatalos kérelem benyújtásáig. A hitelfelvevő első lépése, hogy megkérdezze hitelezőjét, hogyan igényelheti a VA lakáshitel előzetes jóváhagyását. Ez a folyamat általában magában foglalja egy jelzáloghitel-kérelem kitöltését. A VA-hitelező ellenőrzi a hitelfelvevő hitelképességét és ellenőrzi a jövedelmi adatait. Ha a hitelfelvevő megfelel a jogosultsági követelményeknek, a hitelező elkészíti a VA-hitel előzetes jóváhagyó levelét, amelyet a hitelfelvevő megmutathat a megvásárolni kívánt otthon eladóinak.

Ez az előzetes jóváhagyó levél erősebb helyzetbe hozhatja a hitelfelvevőt az otthon megszerzésében, mivel az eladó biztos lehet abban, hogy a finanszírozás megtörténik, ha elfogadja a hitelfelvevő ajánlatát. Az eladónak nem kell azon gondolkodnia, hogy a vevő finanszírozása átmegy-e, ha az eladó elfogadja az ajánlatát.

A VA-hitel előzetes jóváhagyásának kitalálása ijesztőnek tűnhet az első alkalommal hitelfelvevők számára, de a vásárlóknak érdemes lépést tenniük, mielőtt hivatalosan elkezdenék az új otthon keresését.

8. LÉPÉS: Induljon lakásvadászatra, és találja meg a megfelelő otthont.

A következő lépés gyakran a jelzáloghitelezési folyamat legizgalmasabb része – a házvadászat. A hitelfelvevők elmehetnek nyitott házakra, vagy privát módon megtekinthetik az eladó házakat. Ha akarnak, egyedül is vásárolhatnak, sok vásárló (különösen az első alkalommal vásárlók) azonban úgy dönt, hogy ingatlanügynökkel dolgozik együtt, aki segít nekik a folyamatban.

Bár a lakásvásárlás gyakran szórakoztató és izgalmas élmény, sok mindent figyelembe kell venni, például a következőket:

• Hol található az otthon?
• Rendelkezik-e a ház a hitelfelvevő által keresett felszereltséggel, például mosogatógéppel vagy bekerített hátsó udvarral?
• Vannak más érdeklődők is a ház iránt?
• Szükség van-e nagyobb felújításokra vagy javításokra, mielőtt beköltözhetnének?

Ha a lakás minden feltételnek megfelel, a vevő készen áll arra, hogy ajánlatot tegyen az eladónak.

9. LÉPÉS: Tegyen ajánlatot a házra, és állapodjon meg az eladóval a vásárlás feltételeiről.

Az eladó nagyobb valószínűséggel fogadja el az előzetes jóváhagyó levéllel rendelkező vevő ajánlatát, mint a jóváhagyó levél nélküli vevőt. Előzetes jóváhagyó levéllel a kezében a vevő a jelzáloghitel-társasága által támogatott ajánlatot tehet. Az eladó biztos abban, hogy a vevő megengedheti magának a lakás árát, és képes lesz hitelfelvételre.

A házra vonatkozó ajánlat megtételének folyamata magában foglalja az ajánlati levél kitöltését. Ez egy hivatalos dokumentum, amelyből az eladó megtudja a vevő által kért eladási feltételeket. Az ajánlati levél tartalmazza a vevő finanszírozására, a szükséges vizsgálatokra vagy jelentésekre és az ajánlat egyedi részleteire vonatkozó információkat. Az ajánlat tartalmazhat például egy olyan kérést, hogy az eladó bizonyos készülékeket vagy ablakburkolatokat vegyen fel az eladáskor. Amikor a vevő és az eladó is egyetért az adásvétel feltételeiben, aláírják a szerződést.

10. LÉPÉS: Küldje be a VA-hitelkérelmet.

Miután az eladó elfogadta a vevő ajánlatát, a vevő megkezdheti a VA-hitel igénylésének folyamatát a hitelezőjén keresztül. Mivel sok hitelfelvevő előzetes jóváhagyással kezdi, a kérelmezési folyamat általában meglehetősen egyszerű, mivel a szükséges információk nagy része már a hitelezőnél van. A hitelfelvevőnek talán nem is kell kitöltenie egy másik kérelmet, bár a hitelezőnek valószínűleg ellenőriznie kell néhány információt a hitelfelvevővel.

Ha a hitelfelvevő még nem kapott előzetes jóváhagyást vagy nem töltött ki hitelkérelmet, a hitelezője most valószínűleg meg fogja kérni, hogy töltse ki ezt a lépést. A jelzálogkérelmek általában olyan információkat kérnek, mint a hitelfelvevő foglalkoztatási előélete, jövedelme és pénzügyi kötelezettségei (például autófizetés vagy egyéb adósságok), hogy képet kapjanak arról, hogy a hitelfelvevő képes lesz-e megfizetni a hitel visszafizetését.

11. LÉPÉS: Válaszoljon a hitelező pénzügyi vagy katonai szolgálati dokumentumokra vonatkozó kéréseire.

A VA-hitel jóváhagyásának következő lépése a hitelbírálat, azaz a hitelező által a hitelfelvevő által megadott információk ellenőrzése. Szintén az underwriting folyamat során a hitelező ellenőrzi a hitelfelvevő hiteltörténetét és jelenlegi hitelpontszámát. A hitelezők kapcsolatba léphetnek a hitelfelvevőkkel, hogy bizonyos dokumentumokat, például bankszámlakivonatokat kérjenek.

A VA-hitelnyújtóknak a katonai szolgálatot is igazolniuk kell. Ha még nem tették meg, a jelzáloghitelező a hitelfelvevő COE-jét fogja bekérni ellenőrzés céljából.

12. LÉPÉS: Fizesse ki vagy finanszírozza a VA finanszírozási díjat és az egyéb zárási költségeket.

A VA-jelzáloghitelprogram egyik legnagyobb előnye a hitelszerzés alacsony költsége; a legtöbb veterán előleg nélkül is kaphat VA-hitelt. A kamatlábak is általában észrevehetően alacsonyabbak, mint a hasonló hagyományos hiteleké. Ezenkívül a hitelfelvevőknek nem kell magán jelzálogbiztosítást (PMI) kötniük, és sok VA-hitelnek kevésbé szigorú hitelpontkövetelményei és pénzügyi kockázatvállalási irányelvei vannak.

Ez nem jelenti azt, hogy a VA-hitelnek nincsenek zárási költségei. A VA-hitel fő költsége a VA finanszírozási díj. Ez a díj a VA-hoz kerül, hogy segítsen fenntartani a programot a jövőbeli katonai tagok, veteránok és jogosult házastársak számára. A jó hír az, hogy a hitelfelvevők ezt a díjat a hitelösszegbe is be tudják gördíteni, ahelyett, hogy a záráskor kellene fizetniük (azonban szem előtt kell tartaniuk, hogy a finanszírozási díj gördítése a hitelükbe növeli a havi törlesztőrészleteket).

13. LÉPÉS: Zárja le a VA-hitelt.

A lezárás gyakran a lakásvásárlási folyamat legizgalmasabb napja. A hitelfelvevő ajánlatát elfogadták, hitelezője jóváhagyta a kölcsönt, és a VA-díjat kifizették. Most már az ingatlan jogilag is átkerülhet az eladóról a vevőre. A VA-hitel lezárása hasonló a hagyományos jelzáloghitel lezárásához. A hitelfelvevőknek bizonyos zárási költségeket kell fedezniük, és a hitelezőnek be kell mutatniuk a lakástulajdonosi biztosítás igazolását.

Végül a vevő aláír néhány dokumentumot (például egy átruházási okiratot), hogy a ház hivatalosan is a nevére kerüljön. Sok adásvételi szerződés lehetővé teszi, hogy az új tulajdonos a zárás után azonnal átvegye a kulcsokat és beköltözzön.

14. LÉPÉS: Törlessze a hitelegyenlegét, és állítsa vissza a VA-jogosultságát.

A jogosult hitelfelvevők a VA-jogosultságuk egy részét a hitelük lezárása után használják fel. A VA-hitelprogram nagyszerű tulajdonsága azonban az, hogy az egész életre szól. Ez azt jelenti, hogy a veteránok annyiszor használhatják a programot kedvező jelzáloghitelfeltételek biztosítására, ahányszor csak akarják.

A hitelhez felhasznált jogosultság általában nem áll rendelkezésre a jövőbeli hitelekhez, amíg a hitelt vissza nem fizetik. Ha azonban a hitelfelvevő visszafizeti a jelzáloghitelének egyenlegét, felszabadítja a jogosultsági pénzt egy másik VA-hitelhez. A veterán például dönthet úgy, hogy eladja jelenlegi, VA-hitelből finanszírozott házát, és a programon keresztül vesz egy másikat. Amikor eladják a házat, a lakáseladásból származó bevételből törlesztik a fennmaradó jelzáloghitel-egyenleget. A jogosultsági pénzük ismét rendelkezésre áll a következő vásárláshoz.

A VA-hitelprogram az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy a veteránok új otthont vásároljanak. A VA-hitel segítségével a veteránok megtakaríthatják a zárási költségeket, és alacsonyabb kamatlábat kaphatnak. Emellett általában nincs szükség előlegre, ami a jelentős megtakarítással nem rendelkező vásárlók számára hatalmas vonzerőt jelenthet, és lehetővé teszi számukra, hogy hamarabb felkerüljenek az ingatlanok ranglétrájára. A veteránok, akik azon gondolkodnak, hogy "Hogyan kaphat VA-hitelt?", követhetik ezt a 14 egyszerű lépést a következő lakásvásárlásukhoz.

Ajánlott, hogy a hitelfelvevők a VA-hitelek igénylése előtt ellenőrizzék jogosultságukat, és nézzenek körül a hitelezők között. Még a VA-hitelprogramon belül is egyes hitelezők kedvezőbb feltételeket – például alacsonyabb kamatlábakat – kínálhatnak, mint mások.